Всё о деньгах

• Как получить микрозайм с плохой кредитной историей

  Channel IT — разработчик и агрегатор мобильных дополнительных услуг, предоставляющий услуги по распределению эфирного времени, финансовые, рекламные, маркетинговые, информационные и образовательные решения через операторов мобильных сетей. Channel IT стремится предоставлять альтернативные кредитные решения для небанковских клиентов на развивающихся рынках во всем мире, и в Африке в частности.

  В рамках этого обязательства Channel IT предоставит устойчивые микрозаймы 200 миллионам человек в Африке к 2018 году посредством прямого финансирования и однорангового финансирования. Платформа создаст рынок, который соединит предложение и спрос, и предложит три основные функции: 1) точная оценка рисков для инвесторов, 2) справедливые процентные ставки для заемщиков, которые связаны с кредитным рейтингом и доступны благодаря эффективности рынка спроса-предложения, и 3) выполнение, поддержка, отчетность и сбор кредитов. Кроме того, Channel IT расширит сферу микрокредитования с предложения микрокредитов на оплату эфирного времени в размере от 0,25 до 4 долларов США до предложения более крупных займов в размере от 20 до 500 долларов США (эквивалент от 1 до 8 недель средней заработной платы).

  В 2014 году компания Channel IT начала свою деятельность в сфере микрокредитования.

  В 2014 году Channel IT распространил микрокредиты на сумму 450 миллионов долларов США (от 0,25 до 4 долларов США) среди 100 миллионов клиентов, добившись при этом очень низкого уровня проблемной задолженности — всего один процент. В 2015 году компания уже превысила эти показатели, а 60% ее заемщиков являются возвратными клиентами. Инновационная платформа управления рисками Channel ITs использует телекоммуникационные данные для оценки кредитоспособности клиентов и обнаружила сильную корреляцию между этими двумя показателями при использовании правильных алгоритмов и рыночных знаний. Опираясь на эти данные, Channel IT расширяет эту нетрадиционную платформу оценки кредитоспособности, чтобы предложить более крупные кредиты (от $20 до $500), которые будут распространяться через счета мобильных денег, банковские счета (для тех немногих, у кого они есть), розничные точки MNO и банкоматы с использованием уникального кода. Эти крупные кредиты будут доступны частным лицам, малым и средним предприятиям, а также неправительственным организациям.

  Это увеличение масштабов кредитования будет доступно через чрезвычайно упрощенные коммуникационные и прикладные платформы (SMS, USSD или Apps), позволяющие принимать решения в течение нескольких секунд. Кроме того, модуль кредитного рейтинга будет объединен с платформой однорангового финансирования (крауд-финансирование) для достижения масштаба и демократизации кредитования большего числа клиентов. Платформа peer-to-peer будет привлекать инвесторов к предоставлению займов заемщикам и рассчитывать процентные ставки с учетом кредитного рейтинга заемщика.

  Стратегия развития компании направлена на расширение бизнеса.

  Стратегия расширения сосредоточена на трех основных направлениях: Технология, маркетинг и образование, а также партнерство.

  В рамках технологического направления Channel IT будет инвестировать значительные средства в расширение и совершенствование своей текущей платформы с использованием лучших технологий и последних инноваций в области искусственного интеллекта и машинного обучения. Платформа будет включать в себя нетрадиционную облачную систему кредитного рейтинга, доступ к которой смогут получить и использовать третьи лица (через веб и стандартные API), такие как финансовые учреждения, коммунальные компании и розничные торговцы. Система кредитного рейтинга позволит привлекать заемные средства и капитал по доступным ставкам.

  В рамках направления «Маркетинг и образование» Channel IT будет продвигать продукты и услуги на развивающихся рынках через мобильный канал, в частности через SMS и IVR (голосовая связь). Используя проверенные методы для эффективного обучения клиентов и максимального увеличения коэффициента принятия услуг, Channel IT стремится к тому, чтобы услугами пользовались в среднем 40% кредитоспособных клиентов. Коммуникации с клиентами включают в себя обучение заемщиков условиям кредитования, способам повышения кредитоспособности и действиям в случае возникновения просроченной задолженности.

  В рамках программы «Партнерство» компания «Channel IT» стремится к достижению среднего показателя в 40% от числа кредитоспособных клиентов.

  В рамках направления «Партнерство» Channel IT будет использовать свои отличные отношения с крупнейшими операторами мобильной связи, работающими в Африке, для совместной разработки системы кредитного рейтинга на основе их обширных телекоммуникационных данных и быстрого расширения услуг и уровня проникновения. Нынешние партнеры Channel IT по MNO имеют доступ к 40% населения африканского континента.

  Channel IT привносит технологические инновации, локализованное знание Африки и Ближнего Востока, а также свою финансовую мощь. Компания разработала проверенную платформу, которая ежедневно проводит более четырех миллионов операций по микрозаймам, и будет использовать свои маркетинговые навыки для продвижения новых услуг и обучения потенциальных пользователей. Компания выделит более 10 миллионов долларов из своего баланса для предоставления доступных кредитов и запуска системы до тех пор, пока услуга однорангового финансирования не станет более популярной и вся экосистема не перейдет на самофинансирование.

  Следующие шаги по реализации повторяются для каждого целевого рынка:

  Целевые рынки перечислены в разделе D, а целевые подписчики для каждого квартала в течение срока действия обязательства составляют:

  Q1 2016: Доказательство концепции
  Платформа p2p-финансирования будет работать в предпроизводственной среде и пройдет тест на принятие пользователем (UAT). Платформа будет доступна онлайн, в виде приложения, а также через SMS и голосовые платформы (USSD).
  Получаемые результаты: Отчет о производительности, отчет о UAT, рабочее оборудование и программное обеспечение.

  Второй квартал 2016 года: Первое развертывание платформы
  Услуга будет запущена на одном из африканских рынков (скорее всего, в Восточной Африке) с маркетингом выше и ниже линии. Channel IT выделит средства из собственного баланса для запуска системы
  Поставляемые продукты: операционная платформа, поддержка клиентов, отчеты о транзакциях, финансовые отчеты, анализ и статистика производительности, лучшие практики.

  В 3 квартале 2016 года: первая платформа.

  3 квартал 2016 года: Мониторинг эффективности первого запуска
  После как минимум трех месяцев работы услуги будет проведена оценка неработающих кредитов/просрочек, циклов погашения, объемов транзакций, возврата инвестиций для клиентов и других показателей. Также будет проведена подготовка к выходу на новые рынки (установка оборудования и программного обеспечения, регистрация местной компании, наем местных команд поддержки и другие мероприятия)
  Поставляемые результаты: отчет о работе, рекомендации по работе сервиса и лучшие практики.

  С 4 квартала 2016 года по 4 квартал 2018 года: Три развертывания в квартал
  Услуга будет развертываться на трех рынках одновременно каждый квартал.
  Предоставляемые услуги: операционная платформа, поддержка клиентов, отчеты о транзакциях, финансовые отчеты, анализ эффективности и статистические данные.

  Основная информация

  По данным Global Findex, примерно 2,5 миллиарда взрослых людей не имеют официального банковского счета, большинство из которых сосредоточены в развивающихся странах. Например, в Африке и на Ближнем Востоке только от 18% до 24% населения имеют банковские счета. На этих рынках существует естественный спрос на кредитные услуги, однако банки используют стандартные правила пруденциального кредитования для оценки кредитоспособности своих клиентов и могут обслуживать лишь небольшой сегмент рынка (по сути, часть состоятельных людей, пользующихся банками). Используя инструменты кредитного рейтинга, основанные на социально-финансовых параметрах, таких как регулярный доход, операции с кредитными картами, ипотека, почтовый индекс и регистрация на выборах, банки отстраняют большую часть населения от кредитных услуг. Кроме того, длительные бюрократические процедуры этих учреждений делают их менее способными реагировать на потребности рынков, где кредиты в основном используются на неотложные семейные нужды, оплату обучения, ремонт дома, свадьбу или похороны. Таким образом, на развивающихся рынках существует несоответствие между банковскими правилами и процедурами предоставления кредитов и потребностями и ожиданиями клиентов.

  По данным, полученным в ходе опроса, на развивающихся рынках существует несоответствие между правилами и процедурами предоставления кредитов и потребностями и ожиданиями клиентов.

  По данным исследования, проведенного компанией Channel IT, у небанковских клиентов в странах Африки к югу от Сахары есть два основных источника финансирования: получение наличных денег от друзей и родственников или через традиционные кооперативы взаимопомощи. Первый способ является наиболее популярным, но поскольку все больше людей переезжают из сельской местности в города, семейные связи становятся все слабее, и возникает необходимость в более формализованной системе кредитования. Второй метод состоит из групп самопомощи и рабочих синдикатов, члены которых делают регулярные взносы в револьверный фонд. Главный недостаток этого метода заключается в том, что только несколько членов могут взять кредит в любой момент времени, поэтому он не удобен в периоды высокого потребления, такие как государственные и религиозные праздники.

  Необходим новый механизм предоставления займов, позволяющий разблокировать обмен деньгами между сторонами спроса и предложения. По данным GSMA, более 80% жителей Африки имеют мобильный телефон и тратят в среднем от 3 до 10 долларов на телекоммуникационные услуги. Channel IT использовал телекоммуникационные данные примерно 100 миллионов абонентов в Африке и показал, что существует сильная корреляция между этими данными и кредитоспособностью клиентов.

  Партнерские возможности

  Необходимые ресурсы: Передовая отраслевая практика: организации необходимо внедрить передовые методы и процессы для реализации своего потенциала в области инноваций, управления персоналом и роста; поддержка СМИ: бренд, продукт и предлагаемые услуги относительно неизвестны, и СМИ могут сыграть большую роль в продвижении этих услуг, а также в просвещении потенциальных клиентов; поддержка MNO: MNO имеют отношения с клиентами и большие данные и фактически являются поставщиками будущих финансовых услуг; и коммерческое партнерство: в этой новой финансовой экосистеме участие банков, финансовых учреждений и розничных торговцев имеет первостепенное значение.

  Коммерческое партнерство.

  Канальные ИТ-предложения: Технологическую платформу: Channel IT готов открыть свою платформу и сотрудничать с третьими сторонами, чтобы обеспечить мгновенный доступ к 120 миллионам клиентов; и экспертизу и знание рынка: Channel IT присутствует практически в каждой стране Африки и за годы работы перенял местную культуру, знание местного рынка и прочные отношения

  .

  В 2015 году Channel IT взял на себя обязательство предоставить устойчивые микрозаймы 200 миллионам человек в Африке к 2018 году. Эта цель — 200 миллионов — будет достигнута еще быстрее, к середине 2017 года. Channel IT также расширит возможности предоставления займов: от микрокредитов на оплату эфирного времени в размере от $0,25 до $4 до более крупных займов в размере от $20 до $500. Выдача более крупных кредитов начнется в 4 квартале 2016 года.

  Реклама
  24 ноября 2021

  Без рубрики

• Подача налогов с опозданием

  Подача налогов с опозданием

  Что делать, если вы не можете уложиться в срок подачи документов в налоговую службу? Узнайте больше о продлении срока уплаты налогов, штрафах за несвоевременную уплату и несвоевременную подачу документов, а также о том, что делать, если вы не можете заплатить налоги.

  Для получения информации о третьем пакете мер по борьбе с коронавирусом посетите наш раздел «Американский план спасения: Что это значит для вас и третий чек Стимула».

  .

  

  Конечный срок подачи федеральной налоговой декларации за 2021 налоговый год — 17 мая 2021 года:

  Если вы пропустили крайний срок и не подали документы на продление, очень важно заявить свои налоги как можно скорее. Подача декларации с TurboTax — это быстро, легко и гарантированно позволит вам получить наибольший возврат, которого вы заслуживаете.

  Зачем подавать на продление?

  Подача заявления на продление автоматически отодвигает крайний срок подачи налоговой декларации и защищает вас от возможных штрафов. Штрафы за несвоевременную подачу декларации могут составлять 5% от суммы, причитающейся к уплате, за каждый месяц просрочки.

  • Например, если вы должны 2 500 долларов и опоздали на три месяца, штраф за несвоевременную подачу декларации составит 375 долларов. ($2 500 x 0,05) x 3 = $375
  • Если вы опоздали более чем на 60 дней, минимальный штраф составляет $100 или 100% от суммы налога, подлежащего уплате вместе с декларацией, в зависимости от того, что меньше.
  • Подача на продление срока действия декларации отменяет штраф.

  TurboTax Easy Extension — это быстрый и простой способ подать заявление на продление прямо с вашего компьютера.

  Как долго действует мое продление?

  Если вы подали заявление на продление до 17 мая 2021 года (крайний срок уплаты налогов за 2021 год), это продлит срок подачи документов до 15 октября 2021 года.

  • Продление срока подачи декларации не означает продления срока уплаты налогов.
  • Если вы ожидаете, что должны заплатить деньги, вы должны рассчитать сумму и заплатить ее вместе с формой 4868. Если вы это сделаете, продление срока будет предоставлено автоматически.

  Что если я не просил о продлении?

  Последствия различаются в зависимости от того, должны ли вы IRS деньги или IRS должна вам возврат.

  Если вы получаете возврат:

  Это один из маленьких секретов федерального налогового законодательства. Если вы получаете возмещение от Налогового управления — а так поступают примерно три из четырех налогоплательщиков каждый год, — то штраф за неподачу налоговой декларации в установленный срок не предусмотрен, даже если вы не попросили продлить срок подачи. Однако это может быть не так в случае с государственными налогами.

  Но это не значит, что не существует веских причин для своевременной подачи декларации. Даже если вам предстоит возврат денег, подумайте о следующем:

  • Вы не сможете получить свои деньги обратно, пока не подадите заявление, поэтому вам следует подать заявление как можно скорее, чтобы получить свои деньги как можно скорее.
  • Срок давности, в течение которого Налоговое управление может провести аудит вашей декларации, начнется только после того, как вы подадите декларацию. Поэтому, чем раньше вы подадите декларацию, тем быстрее начнут тикать часы.
  • Некоторые налоговые выборы должны быть сделаны до установленной даты, даже если вы получите возмещение. Это касается очень небольшого процента налогоплательщиков.

  Если у вас есть задолженность:

  Если вы не заплатили весь налог, который должны, до истечения срока подачи декларации:

  • Вы, скорее всего, будете платить пеню за просрочку платежа в размере 0,5% в месяц или дробь от него, пока налог не будет уплачен.
  • Максимальный штраф за просрочку платежа составляет 25% от суммы задолженности.
  • Вероятно, вы также будете должны проценты на сумму, которую вы не заплатили в установленный срок.

  Если вы не получили отсрочку,

  • Вам также грозит штраф за несвоевременную подачу декларации в размере 5% от суммы неуплаченного налога в месяц плюс проценты.
  • Максимальный штраф за несвоевременную подачу декларации составляет 25% от суммы задолженности.

  Остерегайтесь: Срока давности нет

  Независимо от того, должны ли вы вернуть деньги или должны, есть еще один момент, о котором следует помнить: Если вы так и не подадите декларацию, у налоговой службы нет ограничений по количеству лет, за которые она может вернуться к начислению и взиманию налога.

  Что делать, если я должен IRS, но не могу заплатить?

  Если вы оказались в такой ситуации, у вас есть несколько вариантов, например:

  • платежи по кредитной карте
  • соглашения о рассрочке
  • «компромиссные предложения»

  Вы также можете просто подать декларацию и ждать, пока Налоговое управление выставит вам счет, но не удивляйтесь, если в счет будут включены проценты и штрафы.

  Можно ли оплатить налог кредитной картой?

  Да, вы можете оплатить свой налоговый счет с помощью кредита различными способами. Кредитная карта и банковский кредит — оба варианта оплаты. Вы можете оформить банковский кредит, кредит под залог собственного капитала или взять аванс наличными на кредитной карте, чтобы оплатить налоговый счет.

  Третьи стороны, такие как Official Payments Corporation, также могут облегчить использование кредитной карты для оплаты налогового счета.

  • За свои услуги эти компании взимают плату за удобство (около 2,5% от суммы платежа)
  • Эта плата взимается в дополнение к любым процентам и финансовым сборам, которые может взимать компания, обслуживающая вашу кредитную карту.

  Могу ли я платить налог в рассрочку?

  Если вы оказались должны больше, чем можете себе позволить, вам все равно следует подать декларацию.

  • Даже если вы не приложите чек на сумму задолженности, отправка декларации защитит вас от штрафа за несвоевременную подачу декларации, который в противном случае будет все глубже загонять вас в яму.
  • Приложите к своей налоговой декларации заявление по форме 9465 о заключении соглашения о рассрочке, в котором просите налоговую службу установить план ежемесячных платежей для погашения вашей задолженности.

  Около 2,5 миллионов налогоплательщиков оплачивают свои счета по такому соглашению, и недавно Налоговое управление упростило процедуру получения права. В прошлом, прежде чем IRS одобрила бы план рассрочки, агентство требовало изучить ваши финансы — ваши активы, обязательства, движение денежных средств и так далее, — чтобы решить, какую сумму вы можете позволить себе выплатить.

  • Это больше не требуется в случаях, когда сумма долга составляет менее 10 000 долларов США, а предлагаемый план выплат не рассчитан более чем на три года.
  • Вы также можете подать онлайн-заявку на соглашение о рассрочке платежа. Более подробную информацию можно найти на сайте IRS

  Не думайте, что налоговая служба — это козел отпущения. Возможно, вам будет лучше, если вы сможете занять деньги для оплаты своего счета, а не использовать рассрочку, которая фактически означает заимствование средств у Налогового управления.

  • За создание плана рассрочки платежа IRS взимает плату в размере 52 долларов США при прямом дебете; 105 долларов США — при непрямом дебете. (Для лиц с низким уровнем дохода, имеющих право на получение пособия, плата составляет 43 доллара)
  • Процентная ставка IRS на просроченные платежи составляла 3% в четвертом квартале 2021 года и может меняться ежеквартально.
  • Также существует штраф за просрочку платежа в размере 1/4 от 1% в месяц. Процентная ставка в размере 3% в 2021 году плюс 1/4 1% в месяц дают в сумме эквивалент 6% в год.

  Стоит ли IRS обсуждать сумму задолженности?

  При определенных обстоятельствах IRS имеет право урегулировать налоговые обязательства, согласившись на выплату не полной суммы. Компромиссное предложение» — это соглашение между налогоплательщиком и Налоговым управлением, которое урегулирует налоговый долг налогоплательщика. Существует три обстоятельства, при которых IRS имеет право пойти на компромисс:

  1. Когда есть сомнения в том, что налог является правильным.
  2. Если есть сомнения в том, что вы когда-либо сможете выплатить налог в полном объеме.
  3. Когда налог правильный и вы могли бы его заплатить, но уплата приведет к исключительным обстоятельствам, экономическим трудностям или будет несправедливой и неравноправной.

  Для подачи предложения о компромиссе в IRS необходимо заполнить форму 656: пакет документов «Предложение о компромиссе». В пакет формы 656 входят форма 433-A, Информационное заявление о взыскании для лиц, получающих заработную плату, и самозанятых лиц, а также форма 433-B, Информационное заявление о взыскании для предприятий.

  • Вам может понадобиться заполнить соответствующую форму 433, и вы должны быть готовы предоставить другую документацию и объяснения, если они будут затребованы.
  • Для принятых компромиссных предложений доступны различные варианты, такие как уменьшенная общая сумма платежа и запланированные ежемесячные платежи.
  • Неисполнение принятого компромиссного предложения может привести к тому, что IRS подаст против вас иск и восстановит первоначальный налоговый долг, а также проценты и штрафы.

  Могу ли я получить продление срока уплаты налога?

  Заявление о продлении срока уплаты налога может быть подано в IRS по форме 1127: Заявление о продлении срока уплаты налога, но требования законодательства являются строгими:

  • Форма 1127 должна быть получена Налоговым управлением в день или до даты, когда налог должен быть уплачен.
  • Вы должны предоставить полный отчет обо всех своих активах и обязательствах на конец последнего месяца, а также детализированный список денег, которые вы получили и потратили за три месяца, непосредственно предшествующих отправке запроса на продление срока уплаты.
  • Вы должны доказать, что уплата налога в срок приведет к неоправданным трудностям; простое неудобство не является достаточным препятствием для получения права.
  • Вы должны доказать, что уплата налога в срок приведет к существенным финансовым потерям, и что у вас нет наличных денег, или вы не можете собрать деньги, продав имущество или взяв кредит.

  В случае одобрения продление срока уплаты обычно ограничивается шестью месяцами. Кроме того, Налоговое управление требует предоставления приемлемой формы обеспечения, прежде чем предоставить продление срока уплаты. Обеспечение может быть в виде залога, уведомления о залоге, ипотеки или других средств, в зависимости от конкретных обстоятельств.

  В некоторых случаях, когда продление срока выплаты одобрено, налоговая служба требует предоставления приемлемой формы обеспечения.

  Нередки случаи, когда продление срока платежа предоставляется, особенно в связи со стихийными бедствиями, объявленными на федеральном уровне. Информацию о дополнительных льготах можно найти на странице IRS Disaster Relief.

  Помните, что с TurboTax мы зададим вам простые вопросы о вашей жизни и поможем заполнить все нужные налоговые формы. Независимо от того, простая или сложная у вас налоговая ситуация, мы позаботимся о вас. Чувствуйте себя уверенно, самостоятельно занимаясь своими налогами.

  Все, что вам нужно знать — это вы сами

  Просто ответьте на простые вопросы о своей жизни, а TurboTax Free Edition позаботится обо всем остальном.

  24 ноября 2021

  Без рубрики

• Платежные кредиты

  Платежные кредиты Ferratum

  Процесс рассмотрения заявки в компании Ferratum быстрый и автоматизированный, сроки от 3 до 12 месяцев. Применяются высокие комиссии и сборы.

  В этом руководстве

  Типы

  Читайте наши обзоры других брендов

  Мы поддерживаем читателей и можем получать деньги, когда вы переходите по ссылкам на сайты партнеров. Мы не сравниваем все продукты на рынке, но мы работаем над этим!

  Ферратум кредит наличными

  

  Ферратум Кредиты наличными

  • Без кредитных проверок
  • Займ до 1900 долларов
  • Заемщики с плохой кредитной историей могут получить кредит

  100% конфиденциальная заявка

  Ферратум кредиты наличными

  Ferratum предлагает без кредитной проверки кредиты на день зарплаты с быстрой и простой онлайн-заявкой. Подайте заявку сегодня, чтобы получить одобрение.

  • Сумма кредита: 1 900 долларов
  • Срок кредитования: от 3 до 12 месяцев
  • Время рассмотрения заявки: В тот же день — действуют условия
  • Платежи: 20% от суммы займа + 4% от суммы займа каждый месяц
  • Вы должны быть старше 18 лет
  • Не должны получать пособия
  • Конфиденциально и безопасно!

  Вы испытываете финансовые трудности?

  Если вы испытываете финансовые трудности и хотите поговорить с кем-то, чтобы получить бесплатный финансовый совет, информацию и помощь, вы можете позвонить на горячую линию финансовых консультантов по телефону 1800 007 007 (работает с 9:30 утра до 4 вечера, с понедельника по пятницу). Если вы испытываете финансовые проблемы, связанные с пандемией коронавируса, вы можете иметь право на дополнительную поддержку.

  ⚠️ Предупреждение о займах

  Действительно ли вам сегодня нужен кредит?*

  .

  Занимать небольшие суммы денег может быть дорого, а займы могут не решить ваши денежные проблемы.

  Проверьте свои возможности, прежде чем брать кредит:

  • Для получения информации о других вариантах управления счетами и долгами позвоните по телефону 1800 007 007 из любой точки Австралии, чтобы поговорить с бесплатным и независимым финансовым консультантом
  • Поговорите с поставщиком электроэнергии, газа, телефона или воды, чтобы узнать, можете ли вы разработать план платежей
  • Если вы получаете государственные пособия, спросите, можете ли вы получить аванс от Centrelink: Телефон: 13 17 94

  На правительственном сайте MoneySmart показано, как работают кредиты на небольшие суммы, и предложены другие варианты, которые могут вам помочь.

  * Данное заявление является требованием правительства Австралии в соответствии с Национальным законом о защите потребительского кредита 2009 года.

  Займы без кредитной проверки, предлагаемые компанией Ferratum

  Мы регулярно обновляем наши данные, но информация может меняться между обновлениями. Перед принятием решения подтвердите детали у заинтересовавшего вас провайдера.

  Группа Ferratum была основана в 2005 году как часть европейской группы микрозаймов и с тех пор расширила свою сеть до Австралии. Более 200 профессионалов помогают клиентам взять в долг средства на неотложные нужды, когда это необходимо

  .

  Ferratum предоставляет микрозаймы в виде краткосрочных денежных кредитов, предназначенных для покрытия неожиданных счетов или расходов. В Австралии такие займы также называют кредитами наличными или кредитами на день зарплаты, и они могут быть полезны людям, испытывающим финансовые затруднения в условиях, когда их возможности ограничены. Эти займы не предназначены для покрытия регулярно повторяющихся счетов. Вместо этого микрозаймы могут быть использованы в качестве экстренной наличности, когда людям нужны быстрые деньги в чрезвычайных ситуациях.

  Особенности персонального кредита Ferratum

  • Одобрение онлайн.
    Процесс подачи онлайн-заявки Ferratum прост и предлагает немедленный ответ — процесс Ferratum позволяет клиентам мгновенно узнать свое право на получение микрозайма.
  • Локальная служба поддержки клиентов.
    Компания Ferratum предлагает внутреннюю, локальную поддержку. Кроме того, если клиентам необходимо поговорить с кем-то о своем займе по телефону, они могут позвонить на местную горячую линию поддержки в течение рабочего дня.
  • Локальная служба поддержки
  • .
  • Нет кредитных проверок.
    Ferratum не изучает прошлые кредиты своих клиентов, прежде чем одобрить или отказать им в займе. Компания использует только текущую ситуацию с кредитом и банковский статус для оценки.
  • 
    Ferratum не проверяет прошлые кредиты своих клиентов, прежде чем одобрить им кредит.

  Чем опасны кредиты до зарплаты?

  • Недоступные платежи. Кредиты до зарплаты — дорогой способ заимствования денег и должны использоваться только в крайнем случае. Проверьте размер каждого платежа и убедитесь, что вы сможете выплатить его вовремя. Непосильные платежи могут привести к штрафам за просрочку, что только усугубит ситуацию.
  • Высокие ставки и комиссии. Ставки и комиссии по кредитам «payday» высоки, но существуют определенные правила, поэтому убедитесь, что ваш кредитор не берет с вас больше, чем разрешает ASIC. Также посмотрите, сколько с вас возьмут в случае просрочки платежа или в случае полного отказа от кредита.
  • Недобросовестные кредиторы. Все австралийские кредиторы должны быть аккредитованы ASIC. Проверьте наличие кредитной лицензии в реестре ASIC и убедитесь, что с кредитором легко связаться.
  • Влияние на кредитную историю. Каждая заявка на кредит попадает в кредитные отчеты. Хотя кредиторы могут не учитывать кредитную историю, обращение за большим количеством кредитов в течение короткого периода времени может негативно сказаться на вашей кредитной истории в будущем.
  • Влияние на кредитную историю.

  Как подать заявку на краткосрочный персональный кредит в Ferratum

  Клиенты, желающие подать заявку на получение кредита от Ferratum, могут нажать кнопку «Перейти на сайт», чтобы начать рассмотрение заявки. Сначала им следует убедиться, что они соответствуют следующим критериям:

  • Возраст старше 18 лет
  • Имеют постоянный доход
  • гражданин Австралии или постоянный житель

  Претенденты на получение кредита могут заполнить свои личные данные в онлайн-форме заявки вместе с банковской информацией. Форма заполняется быстро и легко, в ней необходимо указать свои личные данные, а также срок кредитования и сумму кредита.

  Если заявка будет одобрена.

  Если заявка будет одобрена, компания Ferratum уведомит клиентов с помощью SMS. Успешные кандидаты могут согласиться с договором, ответив «да». Затем с ними свяжутся для получения дополнительной информации об их банковских реквизитах и платежных квитанциях. Они могут быть предоставлены Ferratum по факсу или электронной почте.

  В зависимости от банка каждого клиента, средства могут поступить на его счет в тот же день.

  Мэтт Корк

  Мэтт Корк — глава издательства Finder в других странах мира и Новой Зеландии. Ранее он работал издателем по кредитным картам, домашним займам, персональным займам и кредитным баллам. Мэтт создал свой первый веб-сайт в 1999 году и собирает компьютеры с подросткового возраста. За это время он пережил крах доткомов и бесчисленные обновления алгоритмов Google.

  Спросить эксперта

  52 ответа

  Мне нужны деньги Я не работаю в данный момент, но получу деньги в конце января 2018 года.

  Спасибо за ваш запрос.

  Ferratum является одним из кредиторов, которые рассматривают безработных заявителей. Если вы считаете, что кредит до зарплаты от Ferratum вам подходит, вы можете нажать на кнопку «Перейти на сайт», чтобы подать онлайн-заявку и проверить критерии приемлемости. В противном случае вы можете обратиться к нашему списку кредитов для безработных, чтобы сравнить свои возможности. Пожалуйста, нажмите на название предпочитаемого кредитора, чтобы узнать подробности и минимальные квалификационные требования. Затем вы можете нажать зеленую кнопку «Перейти на сайт», чтобы подать заявку на кредит онлайн.

  Перед подачей заявки убедитесь, что вы соответствуете всем критериям приемлемости, и ознакомьтесь с деталями необходимых требований, а также с соответствующими Заявлениями о раскрытии информации о продукте/Терминами и условиями при сравнении вариантов, прежде чем принимать решение о том, подходит ли он вам. Вы также можете связаться с поставщиком, если у вас есть конкретные вопросы.

  С наилучшими пожеланиями,
  Ренч

  Привет
  Я только что подал заявку на кредит в размере $1900.
  Когда я узнаю, был ли он принят, и если одобрен, когда будут выплачены средства?
  Спасибо

  Спасибо за ваш запрос.

  Если вы подали заявку онлайн и соответствуете критериям приемлемости, обычно вы получите немедленный ответ от Ferratum. В принципе, их микрозайм выдается быстро и легко, если вы подаете заявку онлайн. Я бы рекомендовал вам позвонить в Ferratum напрямую, чтобы проверить статус вашей заявки на кредит, если вы не получили от них никакого ответа.

  Надеюсь, это поможет.

  Привет, я безработная и мне нужен кредит, пожалуйста. Я мать-одиночка. Мне просто нужно купить для моих детей еду и т.д. Пожалуйста, возможно ли, если я займу R10.000 или любую сумму, которую вы согласны предложить мне.

  С благодарностью
  Сандра

  К сожалению, компания Ferratum является австралийским кредитором и рассмотрит вашу кандидатуру на получение займа только в том случае, если вы в настоящее время проживаете в Австралии. Возможно, вам придется найти кредитора в Южной Африке, который рассмотрит вашу кандидатуру на получение кредита или какой-либо финансовой помощи.

  Извините, что не могу быть более полезным,

  Гало, я просто хочу знать, помогаете ли вы безработным людям с кредитом, потому что мне нужен кредит до зарплаты

  Ferratum действительно рассматривает безработных заявителей для получения займов. Вам просто нужно доказать, что у вас есть возможность погасить кредит, на который вы претендуете. Чтобы подать заявку, вы можете нажать кнопку «Перейти на сайт».

  Надеюсь, это поможет,

  Мне нужен кредит в размере R2000 я хочу получить лицензию, чтобы меня могли взять на работу в метро моя проблема у меня нет банковского счета он был закрыт с тех пор как я перестал работать поэтому я хочу узнать могу ли я получить кредит я могу платить в любом магазине с которым вы работаете

  К сожалению, кредиторы на странице выше предлагают кредиты только в австралийских долларах и могут рассматривать только те кредиты, которые вы в настоящее время проживаете в Австралии.

  Извините, что не смог оказать вам большую помощь,

  Share

  Level 10, 99 York St, Sydney , NSW , Australia 2000

  Австралия

  • О нас
  • Кадры
  • Медиа-зал
  • Контакт с нами
  • Партнерство с нами
  • Как мы зарабатываем деньги

  • Условия использования
  • Политика конфиденциальности и Cookies
  • Руководство по редактированию
  • Схема сайта
  • © 2021 finder.com.au

  Отказ от ответственности — Hive Empire Pty Ltd (торгующая как finder.com.au, ABN: 18 118 785 121) предоставляет фактическую информацию, общие советы и услуги по финансовым продуктам в качестве корпоративного уполномоченного представителя (432664) Advice Evolution Pty Ltd AFSL 342880. Пожалуйста, ознакомьтесь с нашим разделом FSG — Финансовые продукты. Мы также предоставляем общие консультации по кредитным продуктам в рамках нашей собственной кредитной лицензии ACL 385509. Пожалуйста, ознакомьтесь с нашим Руководством по кредитованию для получения дополнительной информации. Мы также можем предоставить вам общие рекомендации и фактическую информацию о ряде других продуктов, услуг и поставщиков. Мы также являемся корпоративным уполномоченным представителем Countrywide Insurance Group Pty Ltd, торгующей как «Austbrokers Countrywide» ABN 51 586 953 292 AFSL No. 511363 для предоставления продуктов общего страхования. Пожалуйста, обратитесь к нашему FSG — Общее страхование. Мы надеемся, что информация и общие советы, которые мы можем предоставить, помогут вам принять более взвешенное решение. Мы не принадлежим ни одному банку или страховщику и не являемся эмитентом продуктов или поставщиком кредитов. Хотя мы охватываем широкий спектр продуктов, поставщиков и услуг, мы не охватываем все продукты, поставщиков или услуги, доступные на рынке, поэтому у вас могут быть другие варианты. Мы также не рекомендуем конкретные продукты, услуги или поставщиков. Если вы решите подать заявку на получение продукта или услуги через наш сайт, вы будете иметь дело непосредственно с поставщиком этого продукта или услуги, а не с нами. Мы стараемся, чтобы информация на этом сайте была актуальной и точной, но вы должны уточнить любую информацию у поставщика продукта или услуги и прочитать соответствующее заявление о раскрытии информации о продукте (PDS) и определение целевого рынка (TMD) или информацию, которую они могут предоставить. Если вы не уверены, вам следует получить независимую консультацию, прежде чем подавать заявку на любой продукт или принимать на себя обязательства по какому-либо плану. (c) 2021.

  С какой вероятностью вы порекомендуете компанию finder другу или коллеге?

  Спасибо за ваш отзыв.

  Наша цель — создать лучший из возможных продуктов, и ваши мысли, идеи и предложения играют важную роль в том, чтобы помочь нам определить возможности для улучшения.

  Важная информация об этом сайте

  finder.com.au — один из ведущих австралийских сайтов сравнения. Мы сравниваем широкий спектр банков, страховщиков и эмитентов продуктов. Мы ценим нашу редакционную независимость и следуем редакционным инструкциям.

  finder.com.au имеет доступ к информации об эмитентах продуктов, перечисленных на наших сайтах. Хотя мы предоставляем информацию о продуктах, предлагаемых широким кругом эмитентов, мы не охватываем все имеющиеся продукты или услуги.

  Примите к сведению, что информация, опубликованная на нашем сайте, не должна рассматриваться как личный совет и не учитывает ваши личные потребности и обстоятельства. Хотя наш сайт предоставляет вам фактическую информацию и общие рекомендации, которые помогут вам принимать более правильные решения, он не заменяет профессиональную консультацию. Вам следует подумать, подходят ли продукты или услуги, представленные на нашем сайте, для ваших нужд. Если вы в чем-то не уверены, обратитесь за советом к специалисту, прежде чем оформить заявку на какой-либо продукт или принять на себя обязательства по какому-либо плану.

  Продукты, помеченные как «Продвигаемые» или «Реклама», отображаются на видном месте либо в результате коммерческой рекламной договоренности, либо для того, чтобы подчеркнуть конкретный продукт, поставщика или функцию. Finder может получить вознаграждение от поставщика, если вы перейдете по соответствующей ссылке, приобретете или спросите о продукте. Решение Finder показать «продвигаемый» продукт не является ни рекомендацией о том, что данный продукт подходит вам, ни указанием на то, что данный продукт является лучшим в своей категории. Мы рекомендуем вам использовать инструменты и информацию, которые мы предоставляем, для сравнения ваших возможностей.

  Когда на нашем сайте размещаются ссылки на конкретные продукты или отображаются кнопки «Перейти на сайт», мы можем получать комиссионные, реферальное вознаграждение или оплату, когда вы нажимаете на эти кнопки или подаете заявку на продукт. Подробнее о том, как мы зарабатываем деньги, вы можете узнать здесь.

  Когда продукты группируются в таблице или списке, порядок их первоначальной сортировки может зависеть от ряда факторов, включая цену, комиссионные и скидки, коммерческое партнерство, характеристики продукта и популярность бренда. Мы предоставляем инструменты, с помощью которых вы можете сортировать и фильтровать эти списки, чтобы выделить те характеристики, которые важны для вас.

  Мы стараемся придерживаться открытого и прозрачного подхода и предоставляем услуги сравнения на широкой основе. Однако вы должны знать, что, хотя мы являемся независимой компанией, наша услуга сравнения не включает всех поставщиков или все продукты, доступные на рынке.

  Некоторые эмитенты продуктов не имеют возможности сравнивать их с другими.

  Некоторые эмитенты продуктов могут предоставлять продукты или предлагать услуги под несколькими брендами, через ассоциированные компании или различные схемы маркировки. Это может затруднить для потребителей сравнение альтернатив или определение компаний, стоящих за продуктами. Однако мы стремимся предоставить информацию, чтобы потребители могли разобраться в этих вопросах.

  Предоставление или получение оценочного предложения по страхованию через нас не гарантирует, что вы сможете получить страховку. Страховые компании принимают решение о страховании в зависимости от рода занятий, состояния здоровья и образа жизни. Предоставляя вам возможность подать заявку на получение кредитной карты или кредита, мы не гарантируем, что ваша заявка будет одобрена. Ваша заявка на кредитные продукты подлежит рассмотрению в соответствии с положениями и условиями поставщика, а также его критериями подачи заявки и кредитования.

  Пожалуйста, ознакомьтесь с условиями использования нашего веб-сайта и политикой конфиденциальности для получения дополнительной информации о наших услугах и нашем подходе к конфиденциальности.

  24 ноября 2021

  Без рубрики

• Глобальная мобильность политики микрофинансирования

  Глобальная мобильность политики микрофинансирования На протяжении 1970-х годов в Южной Азии и Латинской Америке наблюдался всплеск опыта предоставления небольших займов с помощью инновационных методов. После этих успехов распространение микрофинансовых организаций наблюдается по всему миру. Бразилия выделяется как пионер в этой области, разработавший программу микрокредитования еще до бангладешского банка Grameen Bank, основного учреждения, ответственного за распространение микрофинансирования по всему миру. Цель данной статьи — понять социальные практики, властные отношения и институциональную инфраструктуру, окружающую микрофинансирование, взяв за отправную точку Глобальный Юг и сосредоточившись на Бразилии. При этом она рассматривает мобильность политики микрофинансирования, проливая свет на то, как распространение и передача политики вплетены в практику и процессы различных институтов, акторов и сетей. В работе выделяются два подхода к формулированию и практике микрофинансирования в историческом плане. Обсуждаются четыре показательных случая, чтобы представить мобильность микрофинансовой политики в Бразилии на основе международного сценария. Отправной точкой для анализа мобильности микрофинансирования в статье является то, что траектории политики чреваты амбивалентностью и противоречиями. Они являются частью сложной вселенной, пронизанной гибридизмом во времени и пространстве. Введение В течение 1970-х годов в Южной Азии и Латинской Америке наблюдался всплеск опыта предоставления небольших кредитов с помощью инновационных методов. Опыт Южной Азии, во главе с Бангладеш, стал символом того, что считается «новой волной» микрофинансирования. В Латинской Америке пионером в этом секторе стала Бразилия, которая начала свою деятельность по микрокредитованию еще до Бангладеш. Таким образом, первая волна распространения микрокредитования имеет полюса на двух разных континентах. Бангладеш — самый известный и влиятельный из них. Распространение микрофинансирования, в основном под руководством негосударственных субъектов, начинается с того, что считается подходом «социальных прав». После этих успехов распространение микрофинансовых организаций наблюдается по всему миру (Lima, 2009). Различные волны распространения микрофинансирования, особенно с конца 1980-х годов, закрепились в политике социального развития и борьбы с бедностью во всем мире. С тех пор под руководством таких организаций, как Всемирный банк (ВБ), Агентство США по международному развитию (USAID), а затем и Организации Объединенных Наций (ООН), подход «рыночной эффективности» становится основным в секторе микрофинансирования. Это распространение также начало набирать обороты в финансовом секторе на рубеже 21 века. В этой «новой волне» выделяются два различных понимания методологии и практики. С одной стороны, существует защита доступа к кредитам как права, направленная на то, чтобы «поместить бедность в музеи» (Yunus, 2006). С другой стороны, существует аргумент, что микрофинансирование, также имеющее конечной целью борьбу с бедностью, должно рассматриваться в мире бизнеса и пониматься как рыночная возможность в рамках капиталистической системы (Drake & Rhyne, 2002 ; Robinson, 2001 ). В настоящее время в мире микрофинансирования существует множество примеров. В настоящее время микрофинансирование распространяется по всему миру в рамках так называемой политики финансовой доступности. В 2015 году во время встречи ВБ и Международного валютного фонда (МВФ) была выдвинута инициатива «Всеобщий финансовый доступ к 2020 году» (UFA2020). Стремясь содействовать глобальной финансовой доступности с помощью различных механизмов, программ и партнерств, UFA 2020 фокусируется на странах, где проживает наиболее финансово изолированное население (UFA2020, 2018 ), таких как Бразилия. Важное значение имеет партнерство с сетями кредитных карт (Visa и MasterCard), телекоммуникационными компаниями, частными банками и микрофинансовыми организациями. Рассмотрение мобильности политики микрофинансирования подразумевает понимание того, что такая политика не просто придумана в одном месте (стране) и затем принята в других. Скорее, необходимо рассматривать политику микрофинансирования как часть многополярного режима, находящегося в состоянии непрерывной трансформации, а также понять глобальную мобильность микрофинансирования в целом. Как старая практика, микрофинансирование является одним из наиболее распространенных видов деятельности. В последнее время распространение политики понимается как старая практика, которой в значительной степени способствуют глобализация и развитие коммуникационных технологий, что позволяет утверждать, «что глобализация и распространение политики — это явления, которые имеют тенденцию усиливать друг друга» (Oliveira & Faria, 2017, p. 13). Понимание процессов передачи и распространения политики также означает понимание механизма, с помощью которого формируется легитимность. Как отмечает Хаулетт (Howlett, 2000), понимание выбора инструментов требует «понимания «диалектики легитимности» или того, как не только государственные, но и общественные акторы должны вызывать доверие и лояльность, чтобы процессы и результаты разработки политики оставались эффективными» (стр. 425). Признание пространства взаимодействия, в котором акторы дебатируют и спорят о перспективах и интересах, является ключом к пониманию результатов производства и мобильности политик. Различные исследовательские традиции и подходы по-разному определяют понятия передачи, диффузии и циркуляции. Porto de Oliveira и Faria (2017), рассматривая масштабы перемещения политики, признают, что передача политики «имеет дело с довольно ограниченными процессами, включающими несколько политических единиц и их взаимодействие»; распространение политики рассматривает более широкий процесс, «который охватывает несколько государств, в конечном итоге с разных континентов»; а циркуляция политики «обрамляет довольно диффузные и разнонаправленные процессы» (стр.16). С точки зрения критической географии и городских исследований, Пек и Теодор (2015) утверждают, что политика относится к политизированному, специализированному и динамичному полю, через которое происходят трансформации в рамках государства и общества. Критический анализ мобильности политики представляет собой большую методологическую проблему, поскольку он подразумевает отслеживание процессов, которые являются текучими и движутся с неопределенностью, определяясь не только в конкретных местах, но и через сети и время. Международные организации (МО), правительственные агентства и международные неправительственные организации (НПО), такие как ВБ, Межамериканский банк развития (МБР), USAID, Acción International, Oxfam и Kiva, среди прочих, настаивают на необходимости расширения предложения кредитов под знаменем финансовой доступности, представленной как необходимый механизм борьбы с бедностью на Глобальном Юге. Современный этап развития микрофинансирования включает активное участие таких субъектов, как консультационные сети, международные НПО, МО, благотворительные фонды и специализированные частные агентства. Локусы формирования политики стали более мобильными. МО, а также детерриториализованные пространства, такие как международные саммиты и встречи, играют важную роль в производстве, легитимации и распространении политики. Как отмечают Оливейра и Фариа (2017), «транснациональные пространства, где взаимодействуют политики, стали локусом производства, циркуляции и легитимации идей, моделей и инструментов для общественных действий» (стр. 15). В данной работе использована информация, полученная в ходе исследования. Данная статья основана на полуструктурированных интервью, проведенных в период с февраля 2017 года по март 2018 года с сотрудниками Национального банка экономического и социального развития (BNDES), ИБР, Бразильской ассоциации развития (ABDE), Банка северо-востока Бразилии (BNB) и НПО VivaRio. В целях конфиденциальности собеседников их личности не раскрываются. Однако, имея многолетний опыт работы в этих учреждениях, собеседники выразили свое собственное мнение, которое не следует относить к мнению этих учреждений, их руководителей или менеджмента. Автор берет на себя полную ответственность за идеи, высказанные в данной работе. Наряду с интервью, был проведен обширный анализ законодательства, институциональных документов, обзоров литературы, электронных источников и баз данных, а также федеральных отчетов. Данная работа состоит из пяти разделов, не считая введения и заключения. Первые три раздела посвящены международному сценарию и основным подходам к микрофинансированию во всем мире, начиная с 1970-х годов. Помимо представления основных изменений в секторе в хронологическом порядке, эти разделы призваны пролить свет на двойную функцию некоторых МО и правительственных агентств. Независимо от их подхода к микрофинансированию, они одновременно служат генераторами (и одновременно спорщиками) «лучшей практики» сектора, а также посредниками в распространении и распространении политики микрофинансирования. Последние два раздела посвящены микрофинансированию. Последние два раздела посвящены мобильности микрофинансовой политики в Бразилии. Помимо хронологических рамок, рассматриваются четыре тематических исследования: Programa UNO, первый бразильский опыт микрокредитования; Credamigo, в настоящее время крупнейшая программа производственного микрокредитования в Южной Америке; VivaCred, первая микрокредитная организация в штате Рио-де-Жанейро; и Fundo UPP Empreendedor, название которого относится к проекту Отряда умиротворяющей полиции (UPP) Секретариата безопасности штата Рио-де-Жанейро. Этот опыт иллюстрирует местную динамику и влияние МО, государственных учреждений, роли государства и международных НПО в Бразилии. Международная сцена Первые примеры того, что сейчас называется микрокредитованием и, в более широком смысле, микрофинансированием, относятся к 15 веку. В тот период благотворительные фонды в Англии предоставляли займы под низкий процент определенным группам предпринимателей (в основном торговцам), в основном молодым мужчинам (Hollis & Sweetman, 1999 ; Lima, 2009 ; Silva & De, 2007 ). Большинство этих фондов находились в ведении муниципальных советов или коммерческих организаций и работали под нулевой процент, будучи полностью филантропическими и городскими. С развитием банковской системы эти инициативы утратили силу. XVIII век ознаменовался созданием Ирландской системы кредитных фондов, системы фондов для мелких ирландских фермеров, которые не имели реальных гарантий для участия в обычной кредитной системе. В XIX веке в Германии появились кредитные кооперативы (кооперативы Raiffeisen), которые вдохновили другие подобные инициативы по всей Европе (Lima, 2009 ). Кредитные кооперативы в Германии (кооперативы Raiffeisen) стали источником вдохновения. <Однако именно в последнее время, особенно с последней четверти 20-го века, микрокредитование стало рассматриваться как всемирное явление, рассматриваемое как «панацея» (Robinson, 2001) для решения проблемы бедности во всем мире. С тех пор было выявлено множество различных участников, взаимодействующих на разных аренах. От филантропических фондов и многосторонних агентств до международных консультантов и аналитических центров, глобальная мобильность микрофинансирования пронизана различными участниками и интересами. Знаменитый случай с банком «Грамин», созданным в 1983 году в Бангладеш, сыграл важную роль в нынешней «новой волне» микрофинансирования, ориентированного на развитие, которая началась в 1970-х годах. Таким образом, анализ микрофинансирования, ориентированного на развитие, является одним из основных факторов, способствующих его развитию. Таким образом, анализируя микрофинансирование, ориентированное на развитие, с точки зрения его целей, предпосылок, методов работы и воздействия, можно отметить два различных подхода и волны распространения (далее описаны). Микрокредитование на глобальном Юге и подход, основанный на социальных правах: Банк Грамин и сектор микрофинансирования в Бангладеш . Банк «Грамин» возник благодаря деятельности профессора и экономиста Мухаммада Юнуса, который в 1974 году начал выдавать небольшие суммы денег в долг жителям бедной деревни, расположенной недалеко от его университета. В 1976 году Grameen стал регулярным кредитным оператором, а в 1983 году — банком, регулируемым монетарными властями Бангладеш (Lima, 2009). С момента своего создания учреждение получало техническую и финансовую поддержку от различных международных институтов и инвестиционных фондов, в основном расположенных в странах Глобального Севера. Однако с 1995 года банк «Грамин» прекратил получать внешние пожертвования и средства, считая себя с этого момента самодостаточным. Отличительной особенностью методологии, разработанной банком «Грамин» и используемой большинством организаций, придерживающихся подхода «социальных прав», является то, что кредит основывается не на денежном или физическом обеспечении, а скорее на «доверии» и социальном капитале, причем кредиты выдаются группам, а не отдельным лицам. В качестве аргумента в пользу того, что кредиты выдаются группам, можно привести следующие аргументы. Утверждается, что финансовая революция, произошедшая благодаря работе профессора Юнуса, заключается в предоставлении кредита на работу, тогда как на самом деле кредит всегда предоставлялся на капитал. В идеале микрокредитование не предлагает прямого кредита потребителю, а скорее производству, фокусируясь на инвестициях в инструменты и сырье. Первоначально микрокредитование не было направлено на женщин, но в начале своего пути, учитывая международный контекст, в котором расширение прав и возможностей женщин занимало все большее место в политике развития, особенно в той, которая была разработана на Глобальном Севере и применялась на Глобальном Юге, деятельность Grameen быстро переключилась на гендерный вопрос (Karim, 2008). Еще одним ключевым игроком на этой сцене является Фазл Хасан Абед, основатель крупнейшей в мире НПО, ориентированной на развитие, — Building Resources Across Communities (BRAC), также базирующейся в Бангладеш. BRAC начала заниматься микрокредитованием в 1974 году, действуя также в различных областях (таких как финансовое участие, образование, здравоохранение, санитария, расширение прав и возможностей женщин и т.д.). На протяжении всей своей истории она рассчитывает на финансовую поддержку ряда учреждений и даже правительств стран Глобального Севера. Еще одна НПО выделяется в Бангладеш. Ассоциация социального развития (ASA), основанная в 1978 году. С 1990-х годов, следуя ранее начавшемуся движению самокритики, она изменила свои цели и переключила внимание на микрофинансирование, являясь сегодня крупной организацией в этой области. Как и в предыдущие годы, эта организация является одним из крупнейших в мире. Работа этих трех крупных организаций (или институтов развития, по Roy, 2010), Grameen, BRAC и ASA, основанных в 1970-х годах, выделяется масштабами, которых они достигли за эти годы. Начав свою деятельность на Глобальном Юге и охватив миллионы бедных семей, играя ведущую роль в разработке стратегий и политики развития, эти три организации ознаменовали первую волну распространения микрофинансирования, начиная с середины 1970-х годов, заложив основу для экосистемы политики, которая сформировала этот подход к микрофинансированию. Начав свою работу в Бангладеш, они достигли глобального масштаба, уделяя особое внимание Южной Азии и Африке. Более того, они участвуют в сценарии консолидации глобальной политики развития, особенно в области микрофинансирования, связанного с финансовой доступностью. Модели, практикуемые в Бангладеш, обычно ассоциируются с подходом «кредит как социальное право», и Бангладеш считается цепью распространения микрофинансирования в глобальном масштабе (Roy, 2010). Микрофинансирование от Глобального Севера к Глобальному Югу: подход, основанный на рыночной эффективности . Еще один подход рассматривает микрофинансирование в основном как рыночный инструмент. Здесь микрофинансирование рассматривается в соответствии с твердой верой в эффективность рынка, понимая бедность как бизнес, который, как и любой другой, должен быть прибыльным. Это подчеркивают такие деятели, как Билл Гейтс и Пьер Омидьяр, энтузиасты микрофинансирования и глобальные финансисты через свои фонды. Этот подход набирает силу в конце 1980-х и 1990-х годов, и сегодня микрокредитование считается «мейнстримом». В этом подходе выделяются технологии и инновации, а также поиск гегемонии в распространении того, что считается «лучшей практикой» в этой области. Цифровые финансовые услуги занимают все больше места в этом подходе. Все чаще пропагандируется решение проблемы с помощью цифровых технологий, таких как мобильные телефоны, в основном для сельских общин. В этой перспективе выделяется Кампания саммита по микрокредитованию (MSC). MSC — это некоммерческая организация, целью которой является объединение различных игроков в секторе микрофинансирования по всему миру для продвижения передового опыта и стимулирования обмена знаниями. Как хороший пример детерриториализованного пространства взаимодействия, этот саммит собирает вместе различных участников из Глобального Юга и Глобального Севера почти каждый год (за некоторыми исключениями) с 1997 года в разных местах. Основным распространителем этого подхода является Консультативная группа по оказанию помощи бедным (CGAP), основанная в 1995 году и имеющая штаб-квартиру в ВБ. CGAP — это консорциум доноров и практиков микрокредитования, созданный для продвижения микрокредитования в глобальном масштабе с точки зрения его «лучших практик» и считающийся мозговым центром по вопросам бедности и финансовой интеграции от ВБ (Roy, 2012, p. 31). Его цель — укрепить микрофинансирование на глобальном уровне и интегрировать его в финансовые рынки, оказывая влияние на идеи и политические решения во всем мире. Среди 38 организаций-членов CGAP — Фонд Билла и Мелинды Гейтс, Сеть Омидиар, Фонд Сити, Фонд Форда, ФКРООН, ПРООН, МБР, USAID, Европейская комиссия (CGAP, 2018 ). Как штаб-квартира многих из этих МО, государственных агентств и негосударственных акторов, Вашингтон, округ Колумбия, определен как основной контур распространения этого подхода. Вопрос о том, как распространить этот подход, не имеет смысла. Также стоит отметить роль, которую играет Боулдерский институт микрофинансирования, первоначально основанный в США, а сегодня базирующийся в Италии. Запущенный CGAP, он нацелен на обучение «лидеров микрофинансирования», распространяя видение CGAP о лучших практиках и эталонах (Roy, 2010, 2012). Кроме того, Рой (2010) отмечает CGAP как важного участника того, что она называет «Вашингтонским консенсусом по бедности». ВБ и его агентства, тексты, отчеты, тренинги и политика непосредственно способствуют производству знаний о проблемах бедности и действуют в переводе и распространении программ и политики микрофинансирования по всему миру. USAID и его агентства, тексты, отчеты, тренинги и политика непосредственно способствуют производству знаний о проблемах бедности. USAID было одним из первых агентств, вошедших в сферу микрофинансирования, популяризируя в мире то, что они считали «лучшими практиками» этой «новой волны» (начавшейся в 1970-х годах) микрофинансирования. Другие учреждения, такие как международные НПО, также базирующиеся в США, быстро сфокусировали свои подходы на микрофинансировании, когда речь зашла о сокращении бедности. К концу 1990-х гг. К концу 1980-х годов ВБ вошел в сценарий микрофинансирования на глобальном уровне, работая в основном с технической и финансовой поддержкой новых микрокредитных проектов по всему миру. Впервые ВБ использовал микрокредитование в своем портфеле политики структурной перестройки в Боливии в 1986 году. Кроме того, ООН также принимает участие в микрофинансировании. ООН также присоединяется к этому новому этапу, предлагая фонды микрофинансирования через некоторые из своих агентств (такие как Программа развития ООН — ПРООН и Фонд капитального развития ООН — ФКРООН). Впоследствии, в ноябре 2004 года, Генеральная Ассамблея ООН объявила 2005 год «Международным годом микрокредитования», стремясь содействовать финансовой доступности и развитию предпринимательства с помощью микрокредитования, в частности, увязывая микрокредитование со стремлением к расширению прав и возможностей женщин и тем самым связывая его с Целями развития тысячелетия (ЦРТ). В 2006 году, после роста популярности микрофинансирования, Мухаммед Юнус и банк «Грамин» получили Нобелевскую премию мира, получив признание как «банкир бедных». Начиная с 2006 года, «Грамин» и банк «Грамин» получили Нобелевскую премию мира. Начиная с 2000-х годов, сектор микрофинансирования открылся для финансовых инвесторов. В июле 2006 года был секьюритизирован первый портфель микрофинансовых кредитов, что позволило Citigroup купить треть портфеля кредитов BRAC на сумму 180 миллионов долларов». (Mader, 2015 , p. 66). Другой известный случай произошел в Мексике, после IPO крупнейшего микрофинансового банка в Латинской Америке, банка Compartamos. В 2007 году Compartamos открыл свой капитал, разместив 30% своих акций на мексиканском фондовом рынке, собрав 473,9 млн долларов, что стало важной вехой в истории микрофинансирования. Банк Compartamos — это крупнейший микрофинансовый банк в Латинской Америке. Банк Compartamos часто используется в качестве примера успеха, организации, которая начинает свою деятельность как НПО, в рамках концепции кредитования как социального права, формируя свой фонд из пожертвований международных институтов, и на протяжении всей своей истории строит свой путь в поисках автономии и устойчивости. Она считается одной из самых эффективных микрофинансовых организаций в мире. Однако стоит отметить, что IPO позволило ее основным акционерам (Acción International; IFC, одной из пяти организаций, входящих в Группу Всемирного банка, а также менеджерам и директорам банка Compartamos) вернуть примерно в 12 раз больше балансовой стоимости своих акций (Mader, 2015). Синклер (2012) отмечает, что, будучи основным инвестором Banco Compartamos, Acción «увидел, как инвестиции в размере одного миллиона долларов выросли до 270 миллионов» (стр. 75). Этот автор также указывает, что из этих инвестиций в 1 миллион около 800 тысяч были пожертвованием USAID в пользу Аксьон. В результате, по сути, «Аксьон» участвовала в основном как посредник этой суммы, но гарантировала свое участие в прибылях. В течение 2000-х гг. Еще в 2000-х годах Рой (2010) обращает внимание на сектор микрофинансирования в контексте Ближнего Востока, делая акцент на Афганистане и Ираке после терактов 11 сентября. Именно там «война с терроризмом», по мнению этого автора, кажется, нашла великого союзника — «войну с бедностью». Рассматривая регион также как цепь распространения микрофинансирования, Рой показывает, как после войны в Афганистане, объявленной в 2001 году, американские СМИ начинают рекламировать микрофинансирование не только как хорошую политику развития, но и как политику безопасности. В 2002 году в США была объявлена война в Афганистане. В 2002 году Государственный департамент США запустил Инициативу ближневосточного партнерства (MEPI), направленную на продвижение экономических и образовательных реформ в регионе с целью расширения прав и возможностей жителей регионов Ближнего Востока и Северной Африки под предлогом обеспечения стабильности и процветания. Пишущий о MEPI, Рой (2010) отмечает: «С его двойными целями — экономическими и демократическими реформами — MEPI является одним из примеров «более доброго и мягкого» империализма, который стремится использовать такие инструменты, как микрофинансирование». (стр.145). 2000-е годы также отмечены чередой кризисов, которые начинают происходить в секторе микрофинансирования в разных странах. Боливия в 2001 году, Марокко в конце 2007 года, регион Лахор в Пакистане и Никарагуа в 2008 году, Босния в 2009 году и регион Андхра-Прадеш в Индии в 2010 году. Каждый из этих случаев представляет собой различные географические и исторические условия, однако можно выделить некоторые общие для всех факторы. Стоит отметить ускоренное увеличение количества кредитов, выдаваемых учреждениями, которые превысили свои операционные возможности; снижение неприятия риска со стороны учреждений, которые начинают действовать более агрессивно; получение клиентами нескольких кредитов (от разных учреждений, работающих в одном регионе). Кроме того, растет конкуренция не только между МФО, но и с альтернативными источниками кредитования, такими как государственные программы и коммерческие банки. Микрофинансирование в Бразилии Бразилия имеет траекторию, которая выделяется в мире микрофинансирования. Экосистема политики, отличающаяся от других стран Глобального Юга, отличается тем, что государство играет важную роль, либо через политику субсидирования сектора, либо через контроль процентных ставок, и в более широком смысле, стратегически возглавляя сектор. Однако так было не всегда. Начиная с 1970-х годов в Латинской Америке, и в частности в Бразилии, появились первые проекты по борьбе с бедностью с помощью микрофинансирования (Lima, 2009). С тех пор некоторые авторы (Feil & Slivnik, 2019 ; Lima, 2009 ; Marques, 2009 ) отмечают изменения в общих характеристиках этих проектов. Первоначально наблюдалось более активное присутствие МО и НПО, таких как ВБ, ИБР и Acción International, действующих либо через финансирование, либо через техническую поддержку. Однако с течением времени это присутствие резко сократилось, поскольку возросло присутствие государства в секторе, в основном после прихода к власти Рабочей партии (РТ) (начиная с 2003 года). В течение всего периода реализации проектов в стране наблюдался рост присутствия государства в секторе. В течение 2000-х годов, в условиях роста официальной занятости и доходов, в основном благодаря валоризации минимальной заработной платы и реализации федеральных программ минимального дохода, в Бразилии активизировалось использование банковской системы. Правительство поощряло агентов, составляющих «Национальную финансовую систему, к созданию новых продуктов, таких как банковские счета, кредитные линии и формы кредитования, специально предназначенные для сегментов общества с низким уровнем дохода». (Muller, 2017 , p. 90). К этому добавляется стимул для развития микрокредитования, ориентированного на деятельность, приносящую доход, на основе нового законодательства и выделения ресурсов (Ibid). . Администрация Луиса Инасиу Лулы да Силвы (Лулы) (с 2003 по 2010 год) отмечена усилением протагонизма федерального правительства через законодательную базу, которая стимулировала расширение предложения микрокредитов коммерческими банками. Фейл и Сливник (2019) отмечают, что то, что известно как сектор микрокредитования в Бразилии, в настоящее время в основном является продуктом того, что было разработано с 2003 года. По причине важности, придаваемой государственному вмешательству в бразильский микрофинансовый сектор, Feil и Slivnik (2019) сообщают, что Бразилия получает гораздо меньше внимания или рекламы со стороны основных микрофинансовых организаций (CGAP и USAID, например). Это объясняется тем, что большее присутствие государства, либо через политику субсидирования сектора, либо через контроль процентных ставок, не совместимо с неолиберальной методологией лучших практик, распространяемых этими учреждениями. Таким образом, эти авторы отмечают, что, предпочитая следовать собственному неолиберальному рецепту в рамках политики финансовой доступности, бразильский опыт был в значительной степени проигнорирован на международном уровне. Несмотря на пионерскую инициативу Бразилии по микрокредитованию в 1970-х годах в рамках Программы ООН (более подробно описанной ниже), политические инструменты, направленные на стимулирование микрокредитной деятельности, были структурированы федеральным правительством только в 1996 году. Будучи основным игроком в этом секторе, BNDES создал Программу народного производительного кредитования (PCPP), «с целью стимулирования микрофинансовой индустрии в Бразилии, предлагая финансирование для микрофинансовых агентов» (BNDES, 2018). С тех пор BNDES занимается микрокредитованием в рамках различных программ. Маркес (2009) подчеркивает роль BNDES и Центрального банка Бразилии (ЦББ), работающих над институциональным укреплением микрофинансирования в стране с 1990-х годов. BNDES в партнерстве с ИБР сыграл важную роль в укреплении инфраструктуры сектора, способствуя проведению тренингов и оказывая финансовую поддержку многим микрофинансовым организациям. БКБ сосредоточился на нормативно-правовой базе, необходимой для лучшей «гармонизации законодательства, которое структурирует нашу финансовую систему» (стр. 30). Стоит также отметить роль Бразильской службы поддержки микро- и малого бизнеса (SEBRAE), которая «поощряет институциональное развитие сектора и способствует развитию партнерских отношений, которые дополняют и умножают ресурсы, доступные бразильским микрофинансовым организациям» (стр. 31). В 1999 году «Бразильская служба поддержки микро- и малого бизнеса» (SEBRAE) оказала финансовую поддержку многим микрофинансовым организациям. В 1999 году «Закон о третьем секторе» (Закон 9,790/99) включил микрокредитование как одну из целей организации гражданского общества, представляющей общественный интерес (OSCIP). Как тип некоммерческой организации, OSCIP не подпадали под действие Закона о ростовщичестве (который ограничивал проценты в размере 12% в год для некоммерческих организаций) . В 2001 году Национальный валютный совет создает Кредитное общество для микропредпринимателей (СКМ), регулирующее участие частных предприятий в микрофинансовой отрасли (Постановление 2,874/2001). Теперь OSCIPs уполномочены контролировать SCM. Marques (2009) рассматривает это разрешение как способ для OSCIPs компенсировать свою некоммерческую деятельность прибылью СКМ. По мнению того же автора, это решение вдохновлено боливийским опытом Banco Sol (частный коммерческий банк, специализирующийся на микрокредитовании формальных и неформальных предпринимателей). В результате микрофинансовые организации, сумевшие получить статус OSCIP, смогли получить государственные средства для финансирования микрокредитной деятельности, что стало важным фактором для развития сектора. В 2002 году в связи с тем, что в 2002 году микрофинансовые организации получили статус OSCIP, они стали получать государственные средства для финансирования микрокредитной деятельности. В 2002 году, в связи с ростом числа некоммерческих организаций и других структур, работающих с микрокредитованием, и главным образом из-за потребности в государственной политике поддержки народной экономики, была основана Бразильская ассоциация менеджеров и операторов микрокредитования, народного солидарного кредитования и аналогичных структур (ABCRED). С тех пор она стала важным игроком в секторе, играя важную роль в консолидации норм и законов для этого сектора. Marques (2009). Маркес (2009) утверждает, что в Бразилии существует «сложное переплетение микрофинансовой ткани, в котором пересекаются рыночная и социальная политика, государственная власть, частная инициатива и гражданское общество» (стр. 11). Он также отмечает, что был (начальный) период экспериментов, когда работа МО и специализированных НПО была основополагающей, осуществлялась в партнерстве с ассоциациями гражданского общества или с местными органами государственной власти (стр.26). Кроме того, в Бразилии существует два этапа развития микрофинансирования. Две правовые вехи определяют развитие сектора в Бразилии до сегодняшнего дня. Во-первых, Закон 10.735/2003, согласно которому все финансовые учреждения (коммерческие банки, многочисленные банки с коммерческими портфелями и Caixa Econômica Federal — Федеральный экономический банк) обязаны выделять 2% своих прямых депозитов на микрокредитование. Эти депозиты называются межфинансовыми депозитами микрокредитования (DIM). Его цель — стимулировать работу частного финансового сектора в секторе микрофинансирования. Во-вторых, это создание федеральным правительством Национальной программы микрокредитования, ориентированного на производство (PNMPO), институционализированной Законом 11.110/2005, который расширяет ресурсы, направляемые в сектор микрокредитования, и форматирует его деятельность, ограничивая, например, процентную ставку на уровне 2% в месяц. Кампрегер, Кемпреггер, Кеннеди и др. Кампрегер, Ятоба и Бальдассо (2016), анализируя последний национальный сценарий, утверждают, что количество секторов микрокредитования в Бразилии все еще очень ограничено. Они отмечают достижения в законодательной базе, а также в институциональном развитии, но понимают, что коммерческие банки не достигли значительного прогресса из-за высоких операционных расходов, предпочтения реальных гарантий, высокого восприятия риска и других факторов. Несмотря на это, Бразилия сыграла первопроходческую роль в создании «новой волны» микрокредитования, а также в регулировании своего сектора гораздо раньше, чем большинство стран Глобального Юга. Бразилия — иллюстративные примеры Чтобы дополнить систематизацию теоретической дискуссии о микрофинансировании на международном и национальном уровне, были выбраны четыре иллюстративных случая в Бразилии. Эти случаи используются здесь для иллюстрации преобладающей траектории развития микрофинансовых инициатив в Бразилии. Кроме того, важно подчеркнуть множественность и специфичность каждого случая, подтверждая уверенность в том, что классификация «различных подходов» к микрофинансированию проводится только для лучшей систематизации и понимания. На практике эти различные подходы сосуществуют, можно выделить преобладающие характеристики каждого, но по большей части они не являются эксклюзивными. Как показано ниже, существуют многосторонние агентства, учреждения, конкурирующие за производство «капитала бедности», субъекты, связанные с государством, а также НПО, чьи принципы и практика гораздо больше связаны с подходом к кредиту как социальному праву, несмотря на работу в партнерстве с МО, которые действуют в соответствии с подходом рыночной эффективности. Как и ожидалось, это сложная вселенная. Программа ООН União Nordestina de Assistência a Pequenas Organizações (UNO), выделяется тем, что является пионером программы микрофинансирования в Бразилии, начав свою деятельность в 1973 году, еще до начала работы профессора Мухаммада Юнуса в Бангладеш. Помимо Programa UNO (микрокредитование), некоммерческая ассоциация также занималась профессиональным обучением. Основной целью программы было предоставление небольшой кредитной линии для неформального бизнеса, первоначально в районе города Ресифи. По мнению Feil и Slivnik (2019), это была очень передовая идея для того времени. В качестве инициативы, продвигаемой организацией Acción International, которая в то время называлась AITEC, и в партнерстве с предпринимателями и государственными банками (из Пернамбуку и Баии), программа начала свою деятельность в Ресифи, а затем распространилась и на внутренние районы Баии, будучи некоммерческой гражданской ассоциацией. Новаторский дух программы повлиял на ее известность в Латинской Америке, она стала лидером в производстве знаний в этой области, вдохновляла опытом и передавала знания в соседние страны, такие как Перу и Боливия. УНО также признана в качестве одного из лидеров в Латинской Америке. UNO также признана за создание кредитных агентов, специализирующихся на неформальном рынке, чего до тех пор не существовало. Впоследствии эти агенты действовали в других странах, распространяя опыт, полученный в УНО. Кроме того, программа получила инвестиции от ВБ, она привлекла внимание федерального правительства Бразилии в период военного режима, включившись в проект Polonordeste (Программа развития интегрированных районов северо-востока Бразилии), в то время, когда микрокредитование еще не получило широкого распространения (Marques, 2009 ). . Первопроходцы этой программы заставили Acción International отметить, что именно благодаря этой инициативе был придуман термин «микропредприятие» и началась практика предоставления небольших кредитов. По их мнению, это были первые займы, которые положили начало области микрокредитования. Эта программа просуществовала восемнадцать лет, однако, по мнению Barone et al. (2002), отсутствие устойчивости как основы программы привело к ее закрытию в 1991 году. В качестве основной причины закрытия программы авторы выделяют использование неподходящих процентных ставок, однако они упустили из виду тот факт, что бразильское законодательство того времени не позволяло НПО использовать процентные ставки свыше 12% в год, даже в некоммерческих целях. В то время программа «Programa UNO» существовала в течение нескольких лет. Программа UNO, как и другой опыт микрофинансирования, имевший место в других странах в 1970-х и 1980-х годах, может быть связана с подходом к кредиту как к социальному праву. Это была некоммерческая организация, которая не ставила во главу угла свою экономическую устойчивость, действуя через другие механизмы, нежели только предложение микрокредитов. Аналогичным образом, государство не играло значительной роли, но присутствие МО и международных НПО было основополагающим как в финансировании, так и в техническом структурировании. Acción International в 1970-х и 1980-х годах участвовала в основании нескольких других микрофинансовых инициатив, таких как BancoSol в Боливии. Сегодня она оказывает большое влияние на область производства знаний и передового опыта в сфере микрофинансирования. Crediamigo Основанная в 1998 году и ориентированная на городскую действительность северо-восточного региона Бразилии, эта организация стала первой инициативой «социального банка», реализованной бразильским государственным банком BNB. В настоящее время он входит в число наиболее известных бразильских проектов в области микрофинансирования. Его масштабы охвата и представительность в секторе выделяются, помимо того, что он является частью банка, контролируемого федеральным правительством, который является крупнейшим региональным банком развития в Латинской Америке. Отправной точкой является партнерство ВБ и BNB в 1996 году, когда ВБ решил изучить микрофинансирование в рамках своей деятельности по борьбе с бедностью на северо-востоке Бразилии. Чавес (2013) подчеркивает контекст высокого уровня безработицы и степень бедности в 1990-х годах, с особым акцентом на северо-восточный регион, как предпосылки для создания Crediamigo. В 1997 году совместная организация ВБ и БНБ решила изучить возможности микрофинансирования в рамках своей деятельности по борьбе с бедностью на северо-востоке Бразилии. В 1997 году совместная миссия ВБ и CGAP посетила БНБ с целью оценки потенциала банка для создания микрофинансовой платформы (Schonberger & Christen, 2001). Некоторые из первых специалистов, работавших в Crediamigo, в рамках этой первоначальной поддержки прошли обучение в Институте Боулдера. Также за счет средств ВБ БНБ принял участие в нескольких выездных мероприятиях в успешные микрофинансовые организации в Боливии, Чили, Колумбии и Индонезии. Это позволило БНБ и его первоначальной команде ознакомиться с различными подходами и различными консультантами в этой области. БНБ также сотрудничал с Acción International, в основном в области технической помощи. После этих первых лет, в основном благодаря разработке федеральным правительством нормативно-правовой базы после 2003 года, BNB все меньше и меньше зависел от международных участников, таких как ВБ и Acción International, что способствовало независимости бразильского опыта в области микрофинансирования. BNDES также стал важным участником процесса развития Crediamigo. В 2003 году БНБ установил партнерские отношения с Институтом Северного Сидадании (INEC), организацией гражданского общества в интересах общества (OSCIP), которая с тех пор управляет программами микрокредитования банка. В интервью с членом правления INEC было сказано, что ВБ сыграл очень важную роль в начале деятельности Crediamigo, не только благодаря предоставленным ресурсам, но главным образом благодаря поддержке и обучению. В этом процессе CGAP сыграла важную роль в рамках теоретической базы, в обмене опытом и в качестве консультанта. По поводу партнерства с Acción Internacional респондент пояснил, что это южноамериканская сеть (в настоящее время более широкая) микрофинансовых организаций. Он отметил, что среди основных организаций были Crediamigo и банк Compartamos из Мексики. Целью сети был обмен опытом и знаниями, и она была очень важна в начале деятельности Crediamigo. Со временем, однако, сеть ослабла из-за конкуренции между участвующими организациями. Кредиамиго не работает с субсидированными процентными ставками, и, по информации интервьюируемого, БНБ способен работать с микрокредитами по более низким процентным ставкам, чем любая другая программа в стране, благодаря масштабам, которых достигла программа, ведь она является частью банка, размером с БНБ. В годовом отчете БНБ о микрокредитовании за 2016 год сообщается, что его программы микрокредитования основаны на ПНМПО. И, возможно, более того, ПНМПО основывается на результатах деятельности Crediamigo. В одном из интервью было сказано, что «большая часть нашего опыта, подчеркивающего роль агента, все моделирование закона [11.110] в значительной степени взято у нас [Crediamigo]. Мы много обсуждали это с правительством в то время. Сейчас мы также многое обсуждаем с Министерством социального развития». Также важно подчеркнуть, что INEC является частью ABCRED. Что касается важности Закона 11.110, который учредил PNMPO, интервьюируемый подчеркнул первопроходческую роль Бразилии в регулировании микрофинансирования среди других латиноамериканских стран и фундаментальное значение этого закона для развития сектора. В течение многих лет, в течение многих лет, в Бразилии были приняты законы, регулирующие микрофинансирование. С годами эффективность Credamigo укрепилась настолько, что ее действие распространилось на другие штаты, включая некоторые за пределами Северо-Восточного региона, перенося свою методологию на другие регионы страны. В Рио-де-Жанейро Crediamigo работала в партнерстве с VivaCred с 2009 года до середины 2014 года. Crediamigo выделяется своим размахом, являясь на сегодняшний день большим именем в бразильском микрофинансировании. ВиваКред Основанная в конце 1996 года по инициативе НПО Viva Rio, VivaCred — это некоммерческая организация, работающая в Рио-де-Жанейро и предлагающая микрокредиты городскому микробизнесу, сосредоточив свою деятельность на фавелах. Она начала свою деятельность в Росинье — самой большой фавеле в стране. У «ВиваКред» было еще пять подразделений, которые всегда отдавали предпочтение реализации агентств внутри общин, но не ограничивали свою деятельность фавелами. В интервью, состоявшемся 6 сентября 2017 года, интервьюируемый рассказал, что НПО Viva Rio начала интересоваться микрокредитованием в 1995 году, когда ее координатор Рубенс Сезар Фернандеш впервые связался с инициативами микрокредитования за пределами Бразилии. Первоначально ВиваКред получила финансовую поддержку от BNDES, от Unibanco (частного бразильского банка, который впоследствии был куплен банком Itaú, что привело к образованию крупнейшего частного банка Бразилии в 2008 году) через Fininvest, а также от IDB, который также сыграл важную роль, оказав стратегическую поддержку и указав на техническую и юридическую поддержку немецкой консалтинговой компании, расположенной во Франкфурте, International Projekt Consult (IPC). Партнерство с IPC также привело к партнерству с боливийской организацией Caja Los Andes. МПК также оказала помощь в обучении и квалификации трех кредитных аналитиков, бухгалтера и кассира, которые отвечали за операции ВиваКред (Carmo & Do, 2005). Для обучения первых кредитных агентов было организовано посещение боливийского учреждения. Caja Los Andes изначально была учреждением, специализирующимся на консалтинге, а впоследствии начала работать в секторе микрокредитования, являясь одним из главных конкурентов известного BancoSol. Основное методологическое отличие заключается в том, что Caja Los Andes работала не с групповыми, а с индивидуальными займами. Такая же модель была принята и компанией VivaCred, которая начала свою деятельность в начале 1997 года. Интервьюируемый сообщил, что Unibanco пожертвовал VivaCred 100 000 реалов через Fininvest, а на церемонии открытия VivaCred, среди прочих, присутствовал Педро Морейра Саллес (в настоящее время президент Itaú Unibanco). В течение восемнадцати лет работы BNDES был основным финансистом учреждения. В 2000 году учреждение также подписало соглашение с SEBRAE, а в 2005 году — с правительством штата «через Casa da Paz, выступающее посредником в предоставлении субсидированных кредитов, и с Banco do Brasil, функционирующим как форпост Banco Popular do Brasil, также предоставляющим кредиты по субсидированным процентным ставкам» (Carmo & Do, 2005, p. 107). С начала 2009 года деятельность ВиваКред была объединена с деятельностью компании Crediamigo, которая в то время работала в партнерстве с BNB, который стал не только финансистом, но и операционным контролером ВиваКред. Это партнерство продолжалось до июля 2014 года, когда BNB изменил свою стратегию и решил свернуть свою деятельность за пределами Северо-Восточного региона. ВиваКред — это компания, которая была основана в 2014 году. Траектория развития ВиваКред является хорошим примером «гибридизма», продемонстрированного партнерством между местной организацией, основанной инициативой гражданского общества, которая пользовалась поддержкой частных банков, федерального банка, многосторонних организаций, международных консультационных компаний и др. Некоммерческое учреждение, возникшее в результате деятельности НПО, получило поддержку от ИБР, а также пожертвование от частного банка одной из старейших банковских семей страны, Unibanco. Кроме того, в партнерстве этой организации участвуют и другие важные игроки, такие как BNDES, SEBRAE и муниципальный секретариат по труду и занятости Рио-де-Жанейро (SMTE), и, конечно же, партнерство с государственным банком BNB. Помимо этих особенностей, его миссия бросает вызов социальным структурам, рожденным в рамках капиталистической экономической системы, но его организационная форма следует традиционной и довольно распространенной модели в рамках этой системы. Фонд UPP empreendedor В отличие от других рассмотренных случаев, в данном пункте анализируется фонд, а не учреждение. Созданный в рамках политики штата Рио-де-Жанейро, Fundo UPP Empreendedor начал реализовываться в начале 2012 года. Фонд управлялся Агентством по развитию штата Рио-де-Жанейро S.A. (AgeRio). Несмотря на свою недолговечность, он актуален, поскольку эта программа связана с другой политикой правительства штата, связанной с военным контролем территорий, традиционно маргинализированных. Хотя формально Фонд не является частью проекта Департамента общественной безопасности Рио-де-Жанейро, известного как «Умиротворяющее полицейское подразделение» (UPP) (который возник с целью борьбы с наркоторговлей и насилием в штате, с акцентом на фавелы города Рио-де-Жанейро), в его названии присутствует аббревиатура UPP, что является частью усилий по дальнейшему принятию населением этой программы территориального контроля. Следует отметить, что в настоящее время Фонд является одним из самых популярных в штате. Также следует отметить, что социальная программа UPP была создана в рамках стратегии принятия UPP, или «консолидации умиротворения», проводимой мэрией Рио-де-Жанейро и координируемой Институтом Перейры Пассоса (IPP) в партнерстве с ООН Хабитат (Организация Объединенных Наций по населенным пунктам). Предназначенная для координации социальных, культурных и экологических действий, программа была разработана в рамках Государственного департамента социальной помощи и прав человека в конце 2010 года. В ее основе лежит идея о том, что социальные действия должны развиваться параллельно с действиями полиции, создавая своеобразное взаимодействие между полицейскими органами, лидерами общин, правозащитниками, НПО, а также консервативными слоями среднего класса. До начала работы Fundo UPP Empreendedor, согласно интервью, проведенному 03/06/2018, AgeRio работал с собственным фондом с целью осуществления микрокредитования в партнерстве с муниципалитетами внутренних городов штата Рио-де-Жанейро. Этот процесс происходил довольно медленно. Интервьюируемый сообщает, что: наряду с вопросом безопасности, необходимо было иметь вход в общины, в умиротворенные общины. Не только полиция должна была войти, но и все государство, все государственные службы должны были прийти туда, и в основном это вопрос кредита. Потому что, нравится вам это или нет, но, к сожалению, движение движет общину [экономически]. (…) И вы также должны были бы войти туда с ресурсами, чтобы двигать производственную деятельность, торговлю, (…), и также продвигать новые предприятия. Таким образом, для нас это тоже был способ войти, форма государственной политики, направленная на социальный уровень. Войти туда через вопрос микрокредитования. (Интервью состоялось 03/06/2018). По словам нашего интервьюируемого, компания AgeRio заявляет о необходимости формирования государственного фонда, в том числе с точки зрения конкурентоспособности на рынке. Государство должно было принять участие, чтобы обеспечить более низкие процентные ставки. При поддержке правительства штата фонд был сформирован. Интервьюируемый сообщил, что фонд должен был функционировать в течение многих лет. Однако из-за зависимости от бюджетных средств штата Рио-де-Жанейро, в условиях финансового кризиса в штате, средства фонда закончились. Несмотря на свою непродолжительность (с 2012 по 2015 год), этот случай привлекает внимание своей схожестью с одной из схем, проанализированных Роем (2010). Здесь микрофинансирование находится на пересечении политики территориального контроля, осуществляемого силой, как можно понять милитаризацию фавел и УПП, и политики, направленной на борьбу с бедностью, через поощрение предпринимательства посредством кредитования. Это беспрецедентный пример для Бразилии. Окончательные соображения и заключение Международные организации, в основном из стран Глобального Севера, играют важную роль в содействии соблюдению требований в секторе микрофинансирования через свою повестку дня в отношении политики финансовой доступности и передовой практики в секторе микрофинансирования. Зародившись на Глобальном Юге, микрофинансирование было включено МО, государственными агентствами и международными НПО Глобального Севера, начиная с конца 1980-х годов. Как часть повестки дня развития, оно было включено в «Вашингтонский консенсус по бедности», реализуемый USAID, ВБ и ООН. Эти и другие МО, объединенные схожими интересами и подходами CGAP, действуют, например, для распространения «мягких форм трансферта» (Stone, 2012). В то же время эти институты ведут спор за изложение лучших практик в секторе, выступая против подхода, принятого НПО, зародившимися в Бангладеш. Глобальная агора», набор «транснациональных политических пространств», по определению Стоуна (2013), характеризуется тем, что у нее нет центра, а есть лишь многочисленные арены для выработки политики. В этом смысле данная статья освещает некоторые из многочисленных и разнообразных пространств, в которых обсуждается и формируется политика микрофинансирования. Как и в работе Hadjiisky, Pal и Walker (2017), понимание «микропроцессов, которые могут определять действия на местах» при одновременном понимании «макрофакторов» (стр.18) не только на международном, но и на национальном уровне, представляется способом лучше понять мобильность микрофинансовой политики. Выходя за рамки моделей рационального выбора при передаче политики, анализ сектора микрофинансирования с точки зрения Глобального Юга подчеркивает социальные конструкции и сложности неолиберального контекста. Обычно можно встретить примеры того, как микрофинансирование в странах Юга становится все более популярным. Обычно можно встретить литературу, в которой кратко указывается, что микрокредитование зародилось в Южной Азии в 1970-х годах, где основное внимание уделялось подходу к кредиту как к социальному праву, и в Латинской Америке в 1980-х годах, где доминировал подход, основанный на рыночной эффективности. Однако первый опыт микрокредитования в Латинской Америке относится к началу 1970-х годов, в частности, в Бразилии, и имеет больше черт подхода кредитования как социального права, чем подхода, ориентированного на рыночную эффективность. Начало микрофинансирования в Бразилии, как и в большинстве других стран, связано с поддержкой международных НПО и/или МО. Бразилия выделяется тем, что на ранних этапах развития микрофинансирования она испытала влияние обоих подходов и в то же время выстроила свой собственный путь. Кроме того, в Бразилии можно выделить два подхода. Возможно проанализировать развитие микрофинансового сектора в Бразилии с двух уровней. С одной стороны, с точки зрения организации и ее коллег, а с другой стороны, с точки зрения государства и его влияния и законодательства на сектор. Эти два уровня анализа позволяют пролить свет на передачу и распространение микрофинансирования в Бразилии, а также рассмотреть взаимное влияние обоих уровней друг на друга. В таких местах, как Бразилия, микрофинансирование является одним из основных факторов, влияющих на сектор. В таких местах, как Бразилия, сектор микрофинансирования развивался в основном на основе государственных инициатив, следуя более широкой политике финансовой доступности. Регулируя сектор (намного раньше, чем в большинстве стран Глобального Юга), направляя субсидии, стимулируя частный сектор к микрокредитованию, ограничивая процентные ставки, чтобы избежать «акульих» кредитов, и направляя кредиты на производственную деятельность (а не на потребление), федеральное правительство сформировало сектор микрофинансирования в Бразилии. Тем не менее, такие нормативные акты были приняты после тридцати лет многократного национального опыта, в результате чего возникла потребность в законодательной базе и мобилизации внутри сектора. Programa UNO возглавляет производство знаний о методологии, принятой в микрофинансировании в Бразилии. Позже и до сегодняшнего дня Crediamigo является важным игроком в передаче знаний и опыта, отраженных в PNMPO, которая формирует практику и правовую базу микрофинансирования в стране. Между тем, другой подход в Бразилии, примером которого является Fundo UPP Empreendedor, напоминает тот, который имел место на Ближнем Востоке, где микрофинансирование включено в более широкую политику военного контроля над территориями. Кроме того, в Бразилии существует еще один подход к микрофинансированию. Что касается национальной политики, направленной на демократизацию доступа к кредитам в Бразилии, Лавинас (Lavinas, 2017) утверждает, что микрофинансовый сектор способствует процессу, который она определяет как «финансиализация социальной политики». Несмотря на длительную траекторию развития, микрофинансирование в Бразилии все еще остается очень маленьким сектором с учетом его представленности в бразильской финансовой системе (Feil & Slivnik, 2019), что оставляет большой потенциал для роста. Из представленных иллюстративных примеров можно выявить больше характеристик сотрудничества (в передаче знаний, обмене человеческим капиталом и опытом), чем конкуренции (также учитывая, что большинство из них не сосуществовали — хронологически или физически) . Представленные примеры демонстрируют национальную тенденцию на протяжении всего развития сектора и его нормативно-правовой базы дистанцироваться от поддержки или влияния международных игроков, таких как те, которые образуют CGAP. Похоже, что сектор микрокредитования в Бразилии выбирает путь, отличный от того, что мейнстрим микрофинансирования считает лучшей практикой, дистанцируясь от международного сценария при сильном влиянии со стороны государства. Подробнее В дополнение к определению субъектов, участвующих в передаче и распространении политики микрофинансирования в Бразилии, интервью, проведенные в рамках данного проекта, помогли выяснить не только кто, но и как происходит эта передача и распространение через институциональные пространства, поездки, сети, аналитические центры и т.д. Микрофинансирование состоит из множества масштабов, различных участников, национальных и транснациональных институтов. В Бразилии дело обстоит иначе. Для лучшего понимания сложностей глобальной мобильности микрофинансирования необходимо понять, как формирование политики собирается, реализуется и оспаривается дискурсивно, материально и эмерджентно.

  24 ноября 2021

  Без рубрики

• Фрилансеры, можем решить ваши финансовые проблемы

  Фрилансеры, может решить ваши финансовые проблемы

  Стартап из Бенгалуру помогает гиг-работникам справиться с повседневными расходами, предлагая еженедельные микрокредиты

  .

  Бхаскар ‘Боски’ Коде, основатель Bon Credit, говорит, что его бизнес направлен на заботу о забытом сегменте: Gig workers

  Когда Шива Шивакумара спрашивают, что ему больше всего нравится в его работе, он делает долгую паузу. “Мне нравится гибкость”, говорит он в конце концов. Работая курьером в компании Swiggy, 23-летний парень является частью гиг-экономики, когда краткосрочная или внештатная работа распределяется через онлайн-платформы.

  Он зарегистрировался в компании Swiggy.

  Восемь месяцев назад он зарегистрировался на платформе, арендовал велосипед на Drivezy, приложении, позволяющем арендовать транспортные средства, и работает по 11 часов в день. По его словам, в среднем он зарабатывает около ₹1 000 в день. Если он работает больше, то зарабатывает больше. Но этого не хватает, чтобы покрыть расходы на топливо и аренду. &ldquo ;Это всегда борьба, когда я должен платить свои взносы&rdquo ;, — говорит он.

  Связанные истории

  

  Как’ поживает Джош? Вдохновляет, сэр

  

  Edtech-стартап Gradeup’s big test

  

  Edtech startup Gradeup’big test

  .

  Помимо МООКов, электронное обучение — ставка Индии на Ренессанс

  Введите Bon Credit, стартап из Бенгалуру, который предоставляет кредиты таким гигам, как Шивакумар. “Наша цель — покрыть потребности в оборотном капитале работников гиг-экономики”, говорит основатель Бхаскар ‘Боски’ Коде. Идея пришла к нему, когда он работал инженером по продуктам в стартапе в своем родном городе Пуна. Он брал Uber на работу и неизменно заводил разговор с водителем во время 45-минутной поездки. “Я обнаружил, что у них у всех были похожие проблемы, ” — говорит Коде. “В промежутках между зарплатными циклами они с трудом оплачивали топливо и покрывали повседневные расходы, такие как плата за проезд или парковку. ” Кредиты было трудно получить, несмотря на то, что гиггеры зарабатывали ₹15 000-35 000 в месяц, просто потому, что деньги получали по “сдельной оплате” или за выполненное задание, а не за фиксированную зарплату, как наемные работники. “Это просто не имело смысла для меня, ” говорит Коде.

  В 2018 году ему не потребовалось много времени, чтобы уволиться с работы и начать самостоятельную деятельность. Идея заключалась в том, чтобы сделать &ldquo ;получение кредита для гиг-работников таким же простым, как получение sim-карты&rdquo ;, объясняет Коде. В рамках B2B2C-игры Bon устанавливает связи с NBFC, с одной стороны, и рыночными платформами, такими как Swiggy, Uber и Dunzo, с другой. Кредиты выдаются работникам последних на еженедельной основе. Для этого Bon использует собственный алгоритм, позволяющий определить профиль риска гиггера и, соответственно, сумму кредита, которую можно безопасно выдать.

  .

  После единовременной платы за активацию в размере нескольких сотен рупий гиг-работники получают кредитную карту Bon с Mastercard и уникальным кредитным лимитом. Размер билета в среднем составляет ₹1,500 в неделю, говорит Коде. Гиггеры могут использовать эту карту для покрытия расходов, связанных с работой, между циклами зарплаты. “Мы&rdquo ; определили 10 самых больших расходов для каждой профессии. Карту нельзя использовать для личных расходов,&rdquo ; говорит Коде. Например, Шивакумар может использовать свою карту Bon на заправках, но не в алкогольных магазинах. “Раньше я тратил много денег, посещая рестораны”, — говорит Шивакумар. “Теперь я могу тратить только на расходы, связанные с работой. Это помогло мне больше экономить.” Основываясь на его кредитном поведении, Бон постепенно увеличил Шивакумару кредитный лимит с ₹1 500 в неделю до ₹3 000 в неделю в настоящее время. Тот факт, что Бон автоматически списывает процентные платежи (около 2 процентов) с его доходов от Swiggy в конце недели, является ключом к вновь обретенной Шивакумаром финансовой дисциплине.

  . <Им нравится, что мы начали с микрокредитования, что мы контролируем, куда можно потратить деньги, и что мы вычитаем процентные платежи из заработка работников&rdquo ;, — говорит Коде. Сейчас «Бон» ведет переговоры с крупными банками и NBFC, добавляет он.

  Интересно, что Bon использует технологию &ldquo ;высокочастотного аукциона&rdquo ; для связи NBFC с клиентами, подобно тому, как Google связывает рекламодателей с пользователями. &ldquo ;За несколько микросекунд Google проводит аукцион между конкурирующими рекламодателями, претендующими на определенное поисковое слово и готовыми платить за него ₹8-10 за клик. Мы&rsquo ; внедрили аналогичную технологию, когда клиент совершает сделку, скажем, на ₹500, через несколько миллисекунд происходит аукцион между кредиторами, предлагающими заем на сумму X под процентную ставку 1,5 процента или на сумму Y под 1,2 процента,&rdquo ; объясняет Коде. Преимущество этой технологии в том, что по мере того, как Bon будет привлекать все больше кредиторов, процентные ставки будут снижаться, что сделает кредиты дешевле для заемщиков. “С глобальной точки зрения мы единственные, кто внедрил эту технологию в сферу кредитования”, — говорит Коде.

  Bon — это компания, предлагающая кредиты на условиях посевного финансирования.

  В августе прошлого года компания Bon привлекла посевной раунд в размере ₹7,8 крор ($1,1 млн) под руководством Omidayar Network. В раунде также участвовали компании Axilor Ventures и Better Capital Криса Гопалакришнана. “Ориентируясь на сегмент самозанятых, Bon стимулирует постоянное использование, основываясь на опыте более 600 000 микрокредитов, которые они выдали”, — отмечает Сиддхарт Наутиял, инвестиционный партнер Omidyar Network India.

  Подробнее

  Возможности огромны. По словам Вайбхава Домкундвара, основателя венчурной фирмы Better Capital, работающей на ранних стадиях, гиг-работники — один из самых быстрорастущих сегментов во всем мире, а также в Индии. Хотя официальных данных нет, по оценкам Kode, в стране насчитывается 100 миллионов гигов, из которых 1 процент связан с такими маркетплейсами, как Ola и Swiggy. Большинство из них — фрилансеры, такие как домашние повара или графические дизайнеры. “Должен был быть кто-то, кто заботился бы о нуждах и проблемах, с которыми сталкиваются эти гиг-работники, тем более что дебаты вокруг ‘Являются ли гиг-работники вашими сотрудниками?’ бушуют по всему миру. Bon восполняет этот огромный пробел, являясь поставщиком льгот для гиг-работников,” — говорит Домкундвар.

  В дополнение к обслуживанию гиг-работников, компания Bon предлагает услуги по предоставлению льгот для гиг-работников.

  В дополнение к обслуживанию самых низкоранговых гигов, Bon также обслуживает более крупных клиентов, таких как владелец автопарка Винаяк Надигер. Его 22 автомобиля зарегистрированы на платформе «ride-hailing» в Бенгалуру. До того как он познакомился с Bon, 32-летний Надигер с трудом успевал между циклами оплаты заправляться топливом, оплачивать многочисленные дорожные сборы и следить за тем, чтобы его 25 водителей вовремя получали зарплату. “Я взял кредит в банке на покупку автомобилей, поэтому не мог получить еще один кредит в дополнение к уже имеющемуся,” — говорит он.

  Винаяк Надигер говорит: «Я уже взял кредит в банке на покупку автомобилей, поэтому не мог получить еще один кредит в дополнение к уже имеющемуся.

  Бон изначально предложил ему кредитный лимит ₹1,5 литра в неделю, который с тех пор вырос до ₹4 литра в неделю. “Теперь, когда я позаботился об оборотном капитале, мои доходы выросли примерно с ₹2 лакхов в неделю до ₹7-8 лакхов в неделю”, — говорит Надигер, добавляя, что сейчас у него 40 автомобилей и 45 водителей. “Бон — это основа моего бизнеса”

  .

  Поскольку Uber недавно объявил о своем выходе на рынок микрокредитования, часть доходов Bon&rsquo ; может иссякнуть, но Коде не беспокоится, поскольку стартап быстро масштабируется. На сегодняшний день Bon обслуживает 30 000 клиентов в шести городах, включая Бенгалуру, NCR и Мумбаи, обработал 600 000 микрокредитов и утверждает, что экономический эффект от каждого кредита составляет единицу. Помимо ежегодной платы за активацию, которую компания взимает с клиентов, Bon берет комиссию с каждого займа, а также заключила соглашение о разделе оборота со своими партнерами из NBFC.

  Кроме того, компания имеет возможность предоставлять микрозаймы в рамках программы «Микрозаймы».

  Микрозаймы — это первый шаг на пути Bon, говорит Коде. В течение следующих 12 месяцев компания планирует внедрить схемы микрострахования, например, схемы страхования смартфонов гиг-работников. Микросбережения также являются частью плана. Амбиции компании заключаются в том, чтобы стать поставщиком полного набора услуг для гиггеров. Или, по словам Коде, “…просто заботиться об этом забытом сегменте”

  .

  24 ноября 2021

  Без рубрики

• Законы и нормативные акты в области финтеха

  Россия: Законы и нормативные акты в области финтеха 2021

  ICLG — Fintech Laws and Regulations — Russia охватывает широкий обзор общих вопросов финтех-законодательства и регулирования в 46 юрисдикциях.

  Горячая новость

  

  Копирайт

  Конкурентные судебные процессы

  

  Бизнес-преступления

  Свободный доступ к содержанию главы

  1. 1. Ландшафт финтеха
  2. 2. Фонд для финтеха
  3. 3. Регулирование финтеха
  4. 4. Другие режимы регулирования / Нефинансовое регулирование
  5. 5. Привлечение талантов
  6. 5.
  7. 6. Технологии

  1. Ландшафт финтеха

  1.1 Пожалуйста, опишите типы финтех-компаний, которые активно работают в вашей юрисдикции, и состояние развития рынка, в том числе в ответ на пандемию COVID-19. Существуют ли какие-либо заметные инновационные тенденции в области финтеха за последний год в конкретных подсекторах (например, платежи, управление активами, одноранговое кредитование или инвестиции, страхование и приложения blockchain)?

  .

  В последнее время представители российского бизнеса и российские государственные органы уделяют большое внимание стабильному и быстрому развитию финтех-сектора. Согласно отчету Ernst & Young “Global FinTech Adoption Index 2019”, Россия заняла третье место с результатом 82%. Согласно другому исследованию, проведенному в 2020 году компанией Findexable, “The Global Fintech Index 2020”, Россия заняла 32-е место в списке самых развитых стран мира’ в сфере финтеха, а Москва заняла 30-е место в списке городов мира с крупной экспансией и влиянием финтеха.

  Кроме того, Россия заняла первое место в рейтинге городов мира с развитым финтехом.

  Эти рейтинги позволяют утверждать, что уровень принятия финтех-услуг и продуктов в стране достаточно высок, и этот рынок активно набирает объем. Лидерами в этом аспекте, конечно, являются такие мегаполисы, как Москва и Санкт-Петербург, но и другие регионы делают очень значительные и быстрые шаги в том же направлении.

  Одна из особенностей финтеха — это то, что он является одним из самых популярных в мире.

  Одной из особенностей российской финтех-индустрии является высокая концентрация технологических компетенций в банковской системе. Банки, имеющие достаточно ресурсов и капитала, активно внедряют финтех, приобретают перспективные стартапы или вступают в стратегические партнерства, создают и правят акселерационные и инкубационные программы. Именно по этой причине сегмент независимых финтех-проектов пока не очень развит по сравнению с некоторыми другими зарубежными рынками.

  Согласно статистике, предоставленной российским Центробанком, уровень вовлеченности финтеха наиболее высок в следующих областях:

  • платежи и денежные переводы (онлайн-платежи, денежные переводы онлайн, P2P-обмен валюты, B2B-платежи и переводы, облачные кассы и смарт-терминалы);
  • финансирование (потребительское кредитование P2P, кредитование бизнеса P2P и краудфандинг); и
  • управление капиталом (робо-консультирование, программы и приложения по финансовому планированию, социальный трейдинг, алгоритмическая биржевая торговля, целевые сбережения и т.д.)

  Согласно официальной позиции Центрального банка, выраженной в документе, определяющем основные направления развития финтеха в России на 2018–2020 годы, первоочередного внимания заслуживают проекты, связанные с большими данными, анализом информации, искусственным интеллектом, роботизацией и распределенными бухгалтерскими книгами. Этот документ пока не обновлен на последующие годы, однако мы ожидаем, что подобный документ будет выпущен в этом году Центральным банком или другим государственным органом.

  Следует отметить, что в связи с пандемией коронавируса (COVID-19) и соответствующими ограничительными мерами, принятыми Правительством РФ, некоторые из обычных оффлайн-сервисов стали менее популярными или были ограничены. По этой причине для российских граждан (особенно в крупных городах) появилось большое количество новых финтех-возможностей в режиме онлайн. Крупнейший российский банк, Сбербанк, даже стал не просто обычным банком, а платформой, предоставляющей широкий спектр услуг (бизнес, недвижимость, доставка, развлечения, образование, облачные сервисы и т.д.). Если говорить более конкретно и наглядно, то благодаря новой услуге Сбербанка теперь можно зарегистрировать ООО и открыть для него банковский счет дистанционно, без посещения банка или соответствующих государственных органов. Человек, желающий зарегистрировать компанию, может сделать это со своего компьютера, заполнив онлайн все соответствующие формы и предоставив отсканированные документы. В завершение регистрационная форма подписывается специальной электронной подписью через мобильное приложение банка и отправляется в налоговый орган для регистрации.

  Компания будет зарегистрирована в налоговом органе.

  Кроме того, «Яндекс», ведущая и крупнейшая российская IT-компания, также значительно увеличила количество и качество своих онлайн и финтех-сервисов. Раньше Яндекс сотрудничал со Сбербанком по некоторым финтех-сервисам, таким как Яндекс.Деньги (платформа онлайн-платежей) и Яндекс.Касса (онлайн-эквайринг для юридических лиц), но в сентябре 2020 года это сотрудничество закончилось, и сервисы были полностью переданы Сбербанку (и теперь называются Yoomoney). Яндекс.Плюс (еще один комплексный сервис компании) позволяет своим клиентам выйти на биржу и инвестировать в российские и зарубежные компании, облигации и ETF. Этот проект осуществляется в сотрудничестве с ВТБ (одним из крупнейших российских государственных банков). Кроме того, ожидается, что в скором времени Яндекс создаст собственную платежную систему Yandex Pay, которая сможет конкурировать с Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay и российской платежной системой Mir Pay.

  1.2.2.

  1.2 Существуют ли виды финтех-бизнеса, которые в настоящее время запрещены или ограничены в вашей юрисдикции (например, криптовалютный бизнес)?

  .

  В связи с тем, что развитие финтеха ускорилось всего за несколько последних лет, существуют некоторые аспекты, которые до сих пор не урегулированы российским законодательством. Поэтому мы не можем сказать, запрещены ли некоторые виды финтех-бизнеса. Конечно, существует несколько общих ограничений, связанных с противодействием отмыванию денег и финансированию терроризма. Например, согласно недавно принятому закону (см. подробное описание в вопросе 3.2 ниже), криптовалюты не признаются законным средством платежа в России (не приравниваются pari passu к фиатной валюте – рублю)

  .

  2. Фонд для финтеха

  2.1 В целом, какие виды финансирования доступны для новых и растущих компаний в вашей юрисдикции (включая акционерный капитал и долговые обязательства)?

  Российское законодательство, охватывающее вопросы финансирования компаний, а именно Федеральный закон от 2 февраля 1998 года № 14-ФЗ “Об обществах с ограниченной ответственностью” и Федеральный закон от 26 декабря 1995 года № 208-ФЗ “Об акционерных обществах”, предписывает оба типа финансирования – долговое и акционерное.

  Фондирование собственного капитала может осуществляться в следующих формах:

  • использование чистой прибыли компании
  • эмиссия и размещение акций.

  Возможности долгового финансирования следующие:

  • кредиты и займы, полученные от банков и других финансовых учреждений;
  • эмиссия облигаций;
  • средства, заимствованные у других компаний или частных лиц; и
  • бюджетное финансирование.

  Кроме того, согласно вышеуказанным законам, акционеры компаний (как ООО, так и АО) имеют право вносить безвозмездные вклады, направленные на финансирование текущей деятельности компании. Такие вклады не увеличивают размер уставного капитала общества и номинальную стоимость акций (но увеличивают стоимость чистых активов общества)

  .

  2.2 Существуют ли в вашей юрисдикции какие-либо специальные схемы стимулирования инвестиций в технологические/ финтех-компании или в малый/средний бизнес в целом, например, схемы налогового стимулирования инвестиций в предприятия или венчурных инвестиций?

  .

  Российские финтех-предприятия могут пользоваться предусмотренными законом схемами стимулирования, направленными на стимулирование и облегчение иностранных и национальных инвестиций. Например, специальные кластеры и технологические центры, созданные в разных регионах страны (один из самых известных — Сколково), предоставляют стартапам и малым/средним предприятиям в сфере финтеха специальные налоговые льготы или преференции. Правительство также имеет право предоставлять гранты на развитие проектов.

  Кроме того, в соответствии с законом о финтех-стартапах и малых/средних предприятиях в сфере финтеха.

  Кроме того, согласно Федеральному закону от 9 июля 1999 года № 160-ФЗ “Об иностранных инвестициях в Российской Федерации”, иностранным инвесторам предоставляются некоторые основные гарантии, включая, но не ограничиваясь:

  • правовая защита деятельности инвестора&rsquo ; в России;
  • право свободно распоряжаться доходами, полученными в России; и
  • гарантии от негативного изменения законодательства.

  2.3 Вкратце, какие условия должны быть соблюдены, чтобы бизнес мог выйти на IPO в вашей юрисдикции?

  В первую очередь следует отметить, что в соответствии с действующим законодательством в России существуют две различные формы акционерных обществ: непубличные и публичные. Непубличное общество может получить статус публичного, если примет решение о проведении IPO и размещении своих ценных бумаг на фондовой бирже.

  Публичное общество может получить статус публичного, если примет решение о проведении IPO и размещении своих ценных бумаг на фондовой бирже.

  В России IPO может быть структурировано одним из следующих способов:

  • дополнительный выпуск ценных бумаг и его использование для IPO – первичное размещение;
  • публичное предложение акций, которые уже выпущены и принадлежат акционерам компании – вторичное размещение; или
  • комбинация двух предыдущих вариантов.

  Инвестиции IPO на российском фондовом рынке обычно включают как первичное, так и вторичное размещение.

  Чтобы получить доступ на биржу и быть допущенной к публичному размещению, компания должна соответствовать основным требованиям листинга:

  • соответствие ценных бумаг обязательным нормам российского законодательства, а именно требованиям Федерального закона от 22 апреля 1996 года № 39-ФЗ &ldquo ;О рынке ценных бумаг&rdquo ;, а также отсутствие факторов, которые могут затруднить процедуру листинга;
  • раскрытие всей необходимой информации об эмитенте и ценных бумагах Центральному банку России (регулятору финансовых рынков);
  • принятие ценных бумаг на обслуживание расчетным депозитарием; и
  • регистрация проспекта ценных бумаг (документа, содержащего всю информацию об эмитенте и котируемых ценных бумагах) в Центральном банке.

  Акции иностранных компаний могут быть допущены к первичному размещению на российской бирже на основании решения Центрального банка России. Следует также отметить, что в соответствии с правилами листинга, принятыми Московской биржей (MOEX), существует несколько дополнительных требований в отношении иностранных ценных бумаг для допуска к листингу на MOEX:

  • ценные бумаги должны иметь международный идентификационный номер ценных бумаг (ISIN) и код Классификации финансовых инструментов (CFI), присвоенные одним из национальных нумерующих агентств, являющихся членом Ассоциации национальных нумерующих агентств (ANNA);
  • эмитент ценных бумаг: (a) учрежден в стране – члене ОЭСР, члене или наблюдателе Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), члене MONEYVAL или Единого экономического пространства; (b) учрежден в стране, с которой Центральный банк России имеет действующее соглашение о сотрудничестве; или (c) уже выпустил ценные бумаги, которые котируются на утвержденной бирже (список таких бирж составляется и обновляется Центральным банком); и
  • права на эмиссионные ценные бумаги: (d) эмиссионные ценные бумаги, которые котируются на утвержденной бирже (список таких бирж составляется и обновляется Центральным банком).
  • права на иностранные ценные бумаги учитываются российским депозитарием на специальном счете.

  При выполнении эмитентом вышеуказанных требований, ценные бумаги утверждаются для листинга.

  2.4 Были ли заметные выходы (продажа бизнеса или IPO) основателей финтех-компаний в вашей юрисдикции?

  Кейс Тинькофф Банка, предоставляющего своим клиентам полную линейку банковских продуктов и осуществляющего все операции онлайн без единого отделения, является хорошим примером развития финтеха в российском банковском секторе. IPO «Тинькофф Банка» состоялось в 2013 году и принесло около 1,087 млрд долларов США.

  В октябре 2017 года «Тинькофф Банк» вышел на IPO.

  В октябре 2017 года российская группа компаний QIWI купила две финтех-компании – Рокет Банк и Точка Банк – которые ранее принадлежали российской группе «Открытие Холдинг». Эти виртуальные банки, как и Тинькофф Банк, предоставляют своим клиентам услуги онлайн-банкинга.

  В 2017 году финансовая группа «Тинькофф» купила 55% акций Cloud Payments, сервиса онлайн-эквайринга, а в 2019 году увеличила свою долю в компании до 90%. Сервис позволяет пользователям совершать онлайн-платежи без перехода на сторонний платежный шлюз и может обрабатывать более 50 мировых валют. Cloud Payments может быть интегрирован в любой интернет-магазин и сервис, использующий банковские карты таких платежных систем, как Visa, MasterCard и World.

  .

  В 2019 году ScanToBuy, сервис сканирования товаров, позволяющий своим пользователям составлять список покупок, контролировать их стоимость и оплачивать без очереди, был приобретен крупнейшей российской IT-компанией «Яндекс»

  .

  Еще один недавний пример очень успешного IPO — крупнейшая и старейшая российская компания электронной коммерции Ozon (которую даже иногда называют российским Amazon), проведенное в конце 2020 года. Компания вышла на биржу Nasdaq и MOEX в ходе IPO, которое оценило компанию в 6,2 миллиарда долларов США. В рамках IPO компания привлекла более 900 миллионов долларов США и увеличила свою капитализацию до 7,1 миллиарда долларов США.

  Кроме того, в рамках IPO компания привлекла более 900 миллионов долларов США и увеличила свою капитализацию до 7,1 миллиарда долларов США.

  Кроме того, две компании из России вышли из бизнеса через ICO. Поскольку в России до сих пор невозможно провести законное ICO, эти размещения были проведены в иностранных юрисдикциях.

  Подробнее

  Павел Дуров, основатель и создатель популярного мессенджера Telegram, в конце 2017 года опубликовал информацию о своих намерениях запустить проект “Telegram Open Network” (новая распределенная бухгалтерская книга на основе технологии блокчейн), а также новые токены – Gram. Первый раунд предварительного ICO Telegram’заключенного между основными акционерами компании, состоялся в январе 2018 года и уже собрал 850 млн долларов США. 30 марта 2018 года компания объявила результаты второго этапа ICO – было собрано еще 850 млн долларов США. В этом инвестиционном этапе приняли участие 94 инвестора. В марте 2021 года Telegram провел размещение облигаций с пятилетним сроком погашения и процентной ставкой 7% в год. Этот выпуск позволил компании привлечь около 1 млрд долларов США.

  Waves Platform — это блокчейн-платформа с открытым исходным кодом, созданная российским физиком и бизнесменом Александром Ивановым. Эта платформа позволяет своим пользователям запускать собственные криптовалютные токены на основе технологии смарт-контрактов. По оценкам CoinmarketCap, рыночная капитализация Waves по состоянию на 15 марта 2021 года составляет более 1 млрд долларов США. Компания запустила свое ICO в 2016 году и получила более 30 000 BTC.

  3. Регулирование финтеха

  3.1 Пожалуйста, кратко опишите нормативно-правовую базу(ы) для финтех-компаний, работающих в вашей юрисдикции, и виды финтех-деятельности, которые регулируются.

  3.2. Что касается P2P финансирования и краудфандинга, следует упомянуть Федеральный закон от 2 августа 2019 года № 259-ФЗ “О привлечении инвестиций через инвестиционные платформы и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации”. Данный закон вступил в силу с 1 января 2020 года и охватывает основные правовые требования к краудфандингу. Согласно данному закону, краудфандинг является одним из основных видов краудфандинга. Согласно данному закону, краудфандинговые проекты могут осуществляться через специальные инвестиционные платформы, операторами которых являются российские компании, включенные в реестр, который ведет Центральный банк. В соответствии с требованиями закона, привлекать инвестиции через краудфандинговые проекты имеют право только юридические лица и индивидуальные предприниматели. Закон также содержит ряд ограничений в отношении суммы средств, которые могут быть получены или инвестированы. Так, общий объем средств, которые могут быть привлечены компанией или индивидуальным предпринимателем в течение одного календарного года, ограничен 1 млрд рублей (≈ 13,6 млн долларов США; здесь и далее применяется курс рубля к доллару США по состоянию на 15 марта 2021 года), объем инвестиций, которые физическое лицо (если оно не является квалифицированным инвестором или индивидуальным предпринимателем) может осуществить в течение одного календарного года, ограничен 600 000 рублей (≈ 8 160 долларов США) . Наряду с P2P-финансированием и краудфандингом, законодательство регулирует деятельность микрофинансовых организаций, занимающихся микрофинансированием. Согласно Федеральному закону от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ &ldquo ;О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых компаниях&rdquo ;, такие компании должны получить специальную лицензию и быть включены в реестр. Размер микрозайма, который может быть предоставлен юридическим и физическим лицам, ограничен 5 млн рублей (≈ 68 000 долларов США) и 1 млн рублей (≈ 13 600 долларов США) соответственно. Микрофинансовые компании не имеют права выступать в качестве профессиональных участников рынка ценных бумаг или традиционных банков. . 3.2 Существует ли в вашей юрисдикции какое-либо регулирование, специально направленное на криптовалюты или криптоактивы? . В прошлом году наконец-то был принят специальный закон, посвященный криптовалютам и криптоактивам, который вступил в силу 1 января 2021 года – Федеральный закон от 31 июля 2020 года № 259-ФЗ &ldquo ;О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации&rdquo ;. Согласно данному нормативному акту, под цифровыми финансовыми активами (далее – ЦФА) понимаются цифровые права, выпуск, учет и обращение которых возможны только путем внесения записей в информационную систему, основанную на распределенной бухгалтерской книге (например, блокчейн). В основном под DFA понимаются криптоактивы или токены. DFA могут быть предметом залога, сделок купли-продажи, обмена одного вида цифрового актива на другой (в том числе выпущенный по правилам иностранных информационных систем) или на цифровые права других видов. Но в то же время ЦФА не могут быть законным средством платежа за товары, работы или услуги. Закон также определяет порядок выдачи ЦФА, требования к реестру ЦФА, обмен ЦФА, а также обязанности и ответственность оператора реестра ЦФА. Кроме того, закон устанавливает порядок ведения реестра ЦФА. Еще одним новшеством, введенным вышеупомянутым законом, является цифровая валюта. В отличие от ДФА, она не имеет эмитента (по этой причине данное определение цифровой валюты относится, например, к биткоину или другим криптовалютам), классифицируется законом как “имущество” (в некоторых других смежных правовых актах) и, соответственно, может принадлежать, покупаться, продаваться или обмениваться. Использование цифровой валюты в качестве законного средства платежа за товары, работы или услуги также прямо запрещено. Кроме того, в законодательстве не предусмотрено использование цифровой валюты в качестве средства платежа за товары, работы или услуги. Кроме того, в настоящее время Государственная Дума (российский парламент) рассматривает законопроект, обязывающий каждого владельца (прямого или косвенного) цифровой валюты предоставлять отчетность в налоговые органы. Предполагается, что каждый владелец цифровой валюты должен сообщать о факте владения цифровой валютой, а также предоставлять властям информацию об операциях с цифровой валютой. Эта обязанность, согласно законопроекту, будет касаться налогоплательщиков, чей доход или результат от использования цифровых активов превысит 600 000 рублей (≈ USD 8 160). Законопроект прошел первое чтение в феврале 2021 года. 3.3 Восприимчивы ли финансовые регуляторы и политики в вашей юрисдикции к финтех-инновациям и новым участникам регулируемых рынков финансовых услуг, и если да, то как это проявляется? Существуют ли в вашей юрисдикции какие-либо варианты регулятивной ‘песочницы’ для финтеха? .
  Как уже говорилось ранее, российские власти воодушевлены развитием новых технологий, но в то же время пытаются установить правила игры и регулировать эту сферу во избежание пробелов в законодательстве и теневых схем. Документ, определяющий основные направления развития финтеха в России на 2018–2020 годы, опубликованный Центральным банком (как описано в вопросе 1.1), является еще одним примером интереса властей к финтеху. Кроме того, в 2009 году был создан инновационный центр «Сколково» (так называемая “российская Кремниевая долина”). Основная цель этой высокотехнологичной бизнес-зоны — развитие науки и технологий, в том числе финтеха. Специальный IT-кластер посвящен развитию информационной безопасности, передачи и хранения информации, роботизации и т.д. . Кроме того, Правительство РФ, Государственная Дума и Министерство экономического развития и торговли недавно обсуждали возможность запуска нового регуляторного проекта “песочница”. Идея властей состояла в том, чтобы создать специальный правовой режим, позволяющий и стимулирующий использование передовых технологий в некоторых регионах (первоначально обсуждались Калининградская область и Татарстан). Что касается финтеха, то идея властей заключалась в том, чтобы дать некоторым финтех-компаниям, работающим с распределенными бухгалтерскими книгами, включая блокчейн, искусственный интеллект, квантовые или нейротехнологии, возможность использовать криптовалюты для целей привлечения средств, а также покупки и продажи активов. Закон, касающийся этих экспериментальных правовых режимов, вступил в силу 28 января 2021 года. Такие экспериментальные правовые режимы, согласно закону, могут быть созданы в следующих сферах цифровых инноваций: медицинская и фармацевтическая деятельность; транспорт; сельское хозяйство; финансовые рынки; онлайн-торговля; строительство; государственные и муниципальные услуги и т.д. . 3.4 Какие регуляторные препятствия, если таковые имеются, должны преодолеть финтех-компании (или финансовые компании, предлагающие финтех-продукты и услуги), созданные за пределами вашей юрисдикции, чтобы получить доступ к новым клиентам в вашей юрисдикции? . Иностранная компания, предоставляющая финтех-услуги и заинтересованная в привлечении российских клиентов, должна помнить, что некоторые российские законы содержат так называемые императивные положения, которые не могут быть изменены или обойдены по соглашению сторон. Такие положения могут проявляться в различных областях, например, в защите персональных данных (см. также вопрос 4.2), защите прав потребителей (потребитель различных товаров и услуг по сути квалифицируется как более слабая сторона договора и, соответственно, имеет ряд прав, направленных на защиту его интересов). Кроме того, иностранные финтех-компании должны соблюдать обязательные требования в отношении IPO (см. вопрос 2.3). 4. Другие режимы регулирования / Нефинансовое регулирование. 4.1 Регулирует ли ваша юрисдикция сбор/использование/передачу персональных данных, и если да, то какова правовая основа такого регулирования и как это применимо к финтех-компаниям, работающим в вашей юрисдикции? Правовое регулирование в области сбора/использования/передачи персональных данных основано на Конституции Российской Федерации (в частности, п. 1 ст. 24, которая запрещает сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия) и международных договорах, таких как Конвенция о защите физических лиц при автоматизированной обработке персональных данных от 1 января 1981 года № 108 (далее – Конвенция о защите персональных данных) . Основным национальным законом является Федеральный закон от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ “О персональных данных” (далее – Закон о персональных данных). Есть и другие федеральные законы, определяющие случаи и особенности обработки персональных данных, например, Федеральный закон от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ “Об информации, информационных технологиях и о защите информации”. Трудовой кодекс Российской Федерации (далее – ТК РФ) содержит отдельный раздел, посвященный защите персональных данных работников. Трудовой кодекс Российской Федерации (далее – ТК РФ) содержит отдельный раздел, посвященный защите персональных данных работников. Что касается финтех-бизнеса, то специальных правовых актов не существует, поэтому применяются общие принципы защиты персональных данных. 4.2 Применяются ли ваши законы о конфиденциальности данных к организациям, созданным за пределами вашей юрисдикции? Ограничивают ли ваши законы о конфиденциальности данных международную передачу данных? 4.2. В целом, российское законодательство разрешает трансграничную передачу персональных данных (ст. 12 Закона о персональных данных). Однако в то же время перечень стран, в которые могут быть переданы персональные данные, ограничен двумя критериями: либо страна должна быть участницей Конвенции о защите персональных данных, либо страна должна обеспечивать адекватную защиту прав субъектов персональных данных в соответствии с приказом Роскомнадзора № 274. Согласно приказу Роскомнадзора № 274. Трансграничная передача персональных данных может быть запрещена или ограничена в целях защиты основ конституционного строя Российской Федерации, нравственности, здоровья, прав и законных интересов граждан, обеспечения обороны страны и безопасности государства. Передача персональных данных на территорию иностранных государств, не обеспечивающих адекватную защиту, может осуществляться только в следующих случаях: наличие письменного согласия субъекта персональных данных на трансграничную передачу персональных данных; это предусмотрено международными договорами Российской Федерации; это предусмотрено федеральными законами и необходимо в целях защиты основ конституционного строя Российской Федерации, обеспечения обороны страны и безопасности государства, а также устойчивого и безопасного функционирования транспортной инфраструктуры, защиты интересов личности, защиты общества и государства в области транспортной инфраструктуры от актов незаконного вмешательства; это необходимо для исполнения договора&rsquo ;, стороной которого является субъект персональных данных; и это необходимо для защиты жизни, здоровья и иных жизненно важных интересов субъекта персональных данных, либо иных лиц, если невозможно получить согласие – в письменной форме– субъекта персональных данных. Требования Закона о персональных данных распространяются на российских юридических лиц, а также на филиалы и представительства иностранных юридических лиц, осуществляющих деятельность по обработке персональных данных на территории Российской Федерации. Но стоит отметить, что, согласно последним изменениям в Закон о персональных данных, оператор обязан обеспечить запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) и извлечение персональных данных российских граждан с использованием баз данных, находящихся только на территории Российской Федерации, даже если персональные данные получены через Интернет. 4.3 Пожалуйста, кратко опишите санкции, которые применяются за несоблюдение ваших законов о конфиденциальности данных. Административная ответственность: Согласно Федеральному закону от 7 февраля 2017 года № 13-ФЗ “О внесении изменений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях”, ответственность за нарушение в этой сфере увеличилась, и теперь существует семь видов правонарушений вместо одного. Примерами административных правонарушений являются: обработка персональных данных в случаях, не предусмотренных законом; обработка персональных данных без письменного согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных в случаях, когда такое согласие должно быть получено; и другие (ст. 13.11). Обычным наказанием за административные правонарушения в этой сфере являются штрафы (до 75 000 рублей ≈ 1 020 долларов США). Стоит также отметить, что с декабря 2019 года введена специальная ответственность за нарушение требования осуществлять все действия с персональными данными российских граждан исключительно на серверах, расположенных на территории России (о чем говорилось в вопросе 4.2 выше). Юридические лица, не соблюдающие эти правила, могут получить штраф в размере до 6 млн рублей (≈ 81 600 долларов США). В случае повторного нарушения сумма штрафа увеличивается в три раза. В случае повторного нарушения сумма штрафа увеличивается в три раза. Несоблюдение законов о конфиденциальности данных также влечет за собой следующие санкции. Уголовная ответственность: Уголовный кодекс Российской Федерации содержит ряд уголовных преступлений, например: незаконный сбор или распространение сведений о частной жизни лица, составляющих его личную или семейную тайну, без его согласия; либо распространение этих сведений в публичном выступлении, публично демонстрирующемся произведении или средствах массовой информации (ч. 1 ст. 137). Наиболее распространенными мерами наказания за уголовные преступления в этой сфере являются: штраф; обязательные общественные работы; лишение свободы на максимальный срок пять лет; и другие. Дисциплинарная и материальная ответственность: Согласно Трудовому кодексу, работодатель (или должностные лица) несет дисциплинарную и материальную ответственность за нарушение законодательства о защите персональных данных при обработке персональных данных работников (статья 90). Работодатель имеет право расторгнуть трудовой договор с работником в случае, если последний незаконно разгласил персональные данные другого работника. . Гражданско-правовая ответственность: В любом случае, лицо, нарушившее закон о конфиденциальности данных, несет ответственность в соответствии с гражданским законодательством. Более того, согласно п. 2 ст. 24 Закона о персональных данных, компенсация морального вреда возможна независимо от компенсации имущественного ущерба и убытков. 4.4 Существуют ли в вашей юрисдикции законы или нормативные акты по кибербезопасности, которые могут применяться к финтех-компаниям, работающим в вашей юрисдикции? Российское законодательство в сфере кибербезопасности и киберзащиты постоянно развивается. Среди основных документов, которые могут применяться к финтех-компаниям, стоит упомянуть следующие: Федеральный закон от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ “Об информации, информационных технологиях и о защите информации”, устанавливая основные методы защиты информации, предписывает обязанность обладателя информации использовать постоянный контроль уровня информационной безопасности, предотвращать несанкционированный доступ к информации и предотвращать негативные воздействия на технические средства обработки информации (например, серверы, жесткие диски и т.д.). Кроме того, новый Федеральный закон от 26 июля 2017 года № 187-ФЗ “О безопасности критической информационной инфраструктуры Российской Федерации”, принятый в конце 2017 года, предполагает создание государственной системы обнаружения, предупреждения и ликвидации последствий атак на информационные ресурсы страны. Уголовный и Административный кодексы РФ содержат несколько составов преступлений в сфере компьютерной информации, например: неправомерный доступ к охраняемой законом компьютерной информации; использование и распространение мошеннических компьютерных программ; неправомерное воздействие на критическую информационную инфраструктуру Российской Федерации; неисполнение обязанностей владельцем новостного агрегатора и др. Наиболее распространенными наказаниями за подобные правонарушения в данной сфере являются штрафы, обязательные общественные работы или тюремное заключение. 4.5 Пожалуйста, опишите любые требования в области ПОД/ФТ и других финансовых преступлений, которые могут применяться к финтех-бизнесу в вашей юрисдикции. Согласно докладу ФАТФ о взаимной оценке (MER), опубликованному в конце 2019 года, Россия “глубоко понимает риски отмывания денег и финансирования терроризма, с которыми она сталкивается. Она разработала надежную политику и законы для борьбы с этими рисками, и страна особенно эффективна в расследовании и преследовании финансирования терроризма”. Кроме того, Россия &ldquo ;. Кроме того, Россия является участником нескольких многосторонних и двусторонних соглашений, направленных на автоматический обмен информацией, включая Конвенцию о взаимной административной помощи по налоговым делам. В сентябре 2018 года Россия начала автоматический обмен налоговой информацией в соответствии с системой ОЭСР. Кроме того, в России действует национальный закон о налоговом законодательстве. Основным национальным законом в этой сфере является Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”, предусматривающий обязанность финансовых организаций (включая кредитные организации, страховые компании, профессиональных участников рынка ценных бумаг и др. ) разработать правила внутреннего надзора и обязательного контроля за подозрительными операциями (обычно превышающими или равными сумме 600 000 рублей ≈ 7 690 долларов США) с учетом рекомендаций и указаний Центрального банка и приказов Федеральной службы по финансовому мониторингу. Кроме того, Согласно документу «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем&rdquo Кроме того, закон предусматривает обязанность компании предоставлять банкам и налоговым органам соответствующую информацию о своих бенефициарных владельцах (согласно закону, акционер, владеющий прямо или косвенно не менее 25% акций компании&rsquo ;, квалифицируется как ее бенефициарный владелец) . Уголовный и Административный кодексы Российской Федерации содержат ряд правонарушений в этой области, например, отмывание денежных средств и иного имущества, приобретенных незаконным путем, содействие террористической деятельности, несоблюдение требований законодательства об отмывании денег и др. Наиболее распространенными наказаниями за подобные правонарушения в этой сфере являются штрафы, обязательные общественные работы или ограничение свободы. . 4.6 Существуют ли другие режимы регулирования, которые могут применяться к финтех-компаниям, работающим в вашей юрисдикции? В дополнение к регулятивным режимам, уже указанным выше, финтех-компании должны обязательно соблюдать требования, касающиеся: учреждения и регистрации новой компании, расположенной в России; регистрации российского филиала иностранной компании; налогообложение компаний; и правила импортозамещения и локализации. 5. Привлечение талантов 5.1 В общих чертах, какова законодательная база в отношении найма и увольнения персонала в вашей юрисдикции? Существуют ли какие-либо особенно обременительные требования или ограничения, с которыми часто сталкиваются предприятия? 5.1 В целом, какова законодательная база в отношении найма и увольнения персонала в вашей юрисдикции. При найме сотрудников требуется письменный трудовой договор. На основании такого договора возникают трудовые отношения между работником и работодателем. Трудовые отношения между работодателем и работником могут возникнуть до заключения трудового договора в случае, если работник фактически был допущен к работе по просьбе работодателя. В этом случае заключение трудового договора в письменной форме необходимо не позднее трех рабочих дней со дня фактического допущения (ст. 67 ТК РФ). Трудовые отношения могут возникнуть до подписания трудового договора. Существуют некоторые ограничения, связанные с возрастом работника. Заключение договора с лицом, не достигшим 16-летнего возраста, возможно при условии отсутствия ущерба для его здоровья, учебы и нравственного развития. В таких случаях обязательно согласие одного из родителей (опекунов), а также согласие органов опеки и попечительства. Согласие органов опеки и попечительства. Запрещается любая дискриминация кандидата при заключении или расторжении трудового договора в связи с полом, расой, цветом кожи, национальностью, языком, происхождением, статусом (имущественным, семейным, социальным, должностным), возрастом, местом жительства кандидата, а в отношении женщин по причинам, связанным с беременностью или наличием детей. Основания для увольнения работника могут быть различными: по инициативе работника; по соглашению сторон; в связи с сокращением штата; в связи с нарушением трудовых обязанностей и др. Уведомление об увольнении работника должно быть сделано в письменной форме (например, за три дня до увольнения в случае инициативы работодателя). Согласно законодательству, увольнение работника по инициативе работодателя может быть произведено по собственному желанию. Работодатель не имеет права увольнять некоторые категории работников: беременных женщин; женщин, имеющих ребенка в возрасте до трех лет или одиноких женщин, воспитывающих ребенка в возрасте до 14 лет; родителей, являющихся единственными кормильцами ребенка-инвалида в возрасте до 18 лет; работника в период его временной нетрудоспособности и т.д. . Необходимо отметить, что российское трудовое законодательство очень благоприятно для работников. Работник может быть уволен только при наличии веских оснований, например, из-за отсутствия на рабочем месте более четырех часов в течение рабочего дня или появления работника в состоянии алкогольного опьянения. 5.2.2. 5.2 Какие, если таковые имеются, обязательные трудовые льготы должны предоставляться сотрудникам? Работнику должна быть установлена минимальная заработная плата (индекс минимальной заработной платы) в размере 11 653 рублей и 158 долларов США (с 1 января 2021 года). Однако каждый территориальный субъект вправе устанавливать свою ставку, например, в Москве она составляет 18 029 рублей 245 долларов США (с 30 января 2021 года). К основным обязательным трудовым выплатам работника относятся следующие: в случае служебных командировок: сохранение места работы (должности) и среднего заработка, а также возмещение расходов, связанных с такими командировками; в случае переезда в другой населенный пункт в связи с переменой места работы: возмещение всех расходов на переезд и обустройство на новом месте; при совмещении работы с учебой: дополнительный учебный отпуск с сохранением среднего заработка; в случае сокращения штата или ликвидации организации: выходное пособие в размере одного среднемесячного заработка и возможность потребовать два дополнительных месячных заработка на время поиска новой работы; отпуск по беременности и родам и по уходу за ребенком (до трех лет); ежегодный оплачиваемый отпуск (не менее 28 календарных дней); кроме того, в соответствии с Федеральным законом от 11 ноября 2018 года № 360-ФЗ работникам, имеющим трех и более детей в возрасте до 12 лет, ежегодный оплачиваемый отпуск предоставляется по их желанию в удобное для них время; сокращенное рабочее время для инвалидов (не более 35 часов в неделю с полной оплатой труда); и пособие по временной нетрудоспособности (болезни). 5.3 Какие препятствия, если таковые имеются, должны преодолеть предприятия, чтобы привлечь работников из-за пределов вашей юрисдикции в вашу юрисдикцию? Существует ли специальный путь получения разрешения для физических лиц, желающих работать в финтех-компаниях? . В соответствии с п. 1 ст. 13 Федерального закона от 25 июля 2002 года № 115-ФЗ &ldquo ;О правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации&rdquo ;, иностранцы пользуются правом свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать род деятельности и профессию на территории Российской Федерации. Иностранцы имеют право свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать род деятельности и профессию на территории Российской Федерации. Иностранцы имеют право вступать в трудовые отношения, если они достигли возраста 18 лет (п. 3 ст. 327.1 ТК РФ). Существуют некоторые требования к работодателям. Первое, что должен контролировать работодатель, — это статус иностранца. В России существует три статуса иностранцев: Временно пребывающие иностранцы, которые работают в России на основании визы и разрешения на работу. Временно проживающие иностранцы, которые работают в России на основании разрешения на временное проживание. Постоянно проживающие иностранцы, которые работают в России на основании разрешения на временное проживание. Постоянно проживающие иностранцы, которые работают в России на основании вида на жительство. Большинство иностранцев работают в России как по визе, так и по разрешению на работу. Разрешение на работу должно быть оформлено только для иностранцев из визовых стран. Иностранцы из безвизовых стран (например, Молдовы, Узбекистана) должны получить патент. Разрешение на работу можно разделить на две категории: для обычных работников и для высококвалифицированных специалистов (ВКС). ВКС — это иностранный гражданин, имеющий опыт, навыки или достижения в определенной сфере деятельности. Такие работники имеют некоторые привилегии по сравнению с другими: разрешение на работу действительно в течение трех лет (для обычных работников обычно на год); им не нужно сдавать экзамен по русскому языку, истории России и основам российского законодательства; они имеют право на первичную медицинскую помощь и специализированную медицинскую помощь на основании полиса медицинского страхования и т.д. Штаб-квартиры, участвующие в проекте “СКОЛКОВО”, после въезда в Россию имеют право на получение рабочей визы сроком до трех лет в случае успешного трудоустройства. В соответствии со ст. Согласно ст. 16 Федерального закона от 28 сентября 2010 года № 244-ФЗ &ldquo ;Об инновационном центре «Сколково&rdquo ;, юридическим лицам, участвующим в реализации проекта СКОЛКОВО и привлекающим иностранцев для осуществления трудовой деятельности, не требуется получать разрешение на привлечение таких работников. Более того, приглашения на въезд в Российскую Федерацию в целях осуществления трудовой деятельности, а также разрешения на работу иностранцам выдаются без учета установленных Правительством Российской Федерации квот (не только самим иностранным работникам, но и совершеннолетним членам семей высококвалифицированных специалистов) . 6. Технологии . 6.1 Пожалуйста, кратко опишите, как охраняются инновации и изобретения в вашей юрисдикции. В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 23 августа 1996 года № 127-ФЗ &ldquo ;О науке и государственной научно-технической политике&rdquo ;, инновация — это новый или значительно улучшенный продукт (товар или услуга) или процесс, новый метод продаж или новый метод организации в деловой практике, организации рабочего места или внешних отношениях. В соответствии со ст. Согласно ст. 1350 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) под изобретением понимается техническое решение в любой области, относящееся к продукту или способу, в том числе использование продукта или способа по определенному назначению. На основании этих определений можно утверждать, что инновации и изобретения — это результаты интеллектуальной деятельности, которые в настоящее время регулируются положениями Гражданского кодекса. Защита интеллектуальных прав (в частности, прав на патент на инновацию или изобретение) осуществляется в основном через суды. В России существует специализированный суд по интеллектуальным правам (создан в 2013 году), который рассматривает споры, связанные с защитой интеллектуальных прав. Судебная защита интеллектуальных прав осуществляется в основном через суд. В некоторых случаях законодатель также предусматривает возможность внесудебной защиты с последующей возможностью обжалования решения административного органа в суд. В административном порядке споры, связанные с защитой прав интеллектуальной собственности, рассматривают следующие органы: Федеральная служба по интеллектуальной собственности (Роспатент). Федеральные органы исполнительной власти (Министерство обороны, Министерство внутренних дел и другие), уполномоченные Правительством Российской Федерации рассматривать заявки на выдачу патента на изобретения, содержащие сведения, составляющие государственную тайну. Виды обязательств, предусмотренных законодательством: гражданско-правовая (признание права, восстановление положения, существовавшего до нарушения права, пресечение действий, нарушающих права интеллектуальной собственности или создающих угрозу их нарушения, компенсация морального вреда, опубликование решения суда о нарушении) (статьи 1251– 1252 ГК РФ); административная (наложение штрафа и конфискация контрафактных экземпляров в случае ввоза, продажи и незаконного использования контрафактных произведений); и уголовная (наложение штрафа, общественные работы, лишение свободы в случае пиратства, импорта, продажи и незаконного использования контрафактных произведений, а также незаконного использования промышленной собственности, если указанные действия привели к материальному ущербу). С 2017 года досудебное урегулирование споров в некоторых случаях является обязательным. Согласно положениям Гражданского кодекса, если правообладатель и нарушитель исключительного права являются юридическими лицами и/или индивидуальными предпринимателями, а спор подведомственен государственному арбитражному суду, правообладатель до предъявления иска о возмещении убытков или компенсации должен подать досудебную претензию. 6.2.1. 6.2 Пожалуйста, кратко опишите, как право собственности на ИС действует в вашей юрисдикции. Появление, осуществление и защита права собственности на ИС зависят от объекта интеллектуальной собственности. Например, для возникновения, осуществления и защиты авторского права не требуется регистрации или каких-либо других формальностей. В отношении других объектов интеллектуальной собственности. Для других объектов интеллектуальных прав создания и выражения в объективной форме недостаточно: чтобы права возникли, были реализованы и защищены, необходимо выполнить ряд формальностей, предусмотренных законом. Например, исключительное право на изобретение, даже если оно активно используется самим автором, не подлежит охране, а объект &ldquo ;промышленной собственности&rdquo ; не охраняется до получения автором (или уполномоченным им лицом) специального документа – патента, после выполнения определенных действий (подача заявки, проведение экспертизы, уплата пошлин, государственная регистрация и получение патента). 6.3. 6.3 Для охраны или защиты прав ИС в вашей юрисдикции, необходимо ли вам владеть местными/национальными правами или вы можете обеспечить соблюдение других прав (например, применяются ли какие-либо договоры или мультиюрисдикционные права)? . Гражданский кодекс является основным законодательством в области прав интеллектуальной собственности, однако существует достаточное количество международных договоров, к которым присоединилась Россия. Как правило, реализация и защита прав ИС в России осуществляется в соответствии с правоустанавливающими документами, выдаваемыми Роспатентом. В то же время некоторые международные договоры предусматривают особый режим защиты прав ИС. Например, Россия является участником Парижской конвенции по охране промышленной собственности (1883), Договора о патентной кооперации (1970) и Мадридского соглашения о международной регистрации знаков (1981). Согласно соответствующим положениям указанных договоров, защита прав ИС, охраняемых в рамках этих конвенционных режимов, может осуществляться в России без получения местных патентов (применяется так называемое правило конвенционного приоритета) . 6.4 Как вы используете/монетизируете ИС в вашей юрисдикции и существуют ли какие-либо особые правила или ограничения в отношении такой эксплуатации/монетизации? ИП обычно эксплуатируется с помощью: уступка – полная передача исключительных прав от правообладателя другому физическому или юридическому лицу; лицензирования – предоставления интеллектуальной собственности во временное пользование; или франчайзинг – одна сторона, обладающая определенным набором исключительных прав, имеющая устоявшуюся деловую репутацию и определенный опыт в коммерческой сфере деятельности, передает набор прав (товарный знак, ноу-хау, фирменное наименование и т.д.) другой стороне для использования в своей предпринимательской деятельности. Данные соглашения должны быть заключены в письменной форме и подлежат государственной регистрации. Согласно Гражданскому кодексу, безвозмездная уступка исключительного права между коммерческими организациями не допускается. Выплата вознаграждения по таким договорам может быть предусмотрена в виде фиксированных разовых или периодических платежей, процентов на доход (выручку) или в иной форме. Выплата вознаграждения по договору может быть предусмотрена в виде фиксированных разовых или периодических платежей, процентов на доход (выручку) или в иной форме. Благодарность Авторы данной главы рады выразить признательность Евгению Жилину за его личный вклад и экспертные знания по данному вопросу. Выразим благодарность Евгению Жилину. Евгений Жилин является нашим партнером в офисе в Цюрихе. В сферу его специализации входят международное право (публичное и частное), корпоративное право, договорное право, коммерческое право, инвестиционное законодательство, право недвижимости и природных ресурсов, земельное право, гражданское право, судебные и арбитражные споры, а также юридическая экспертиза. Евгений Жилин является партнером нашего офиса в Цюрихе. Евгений является советником президента Федеральной палаты адвокатов Российской Федерации. EMEA Legal Experts признает его экспертом в области корпоративного права и M&A; Best Lawyers квалифицирует его как эксперта в области торгового права; а IFLR1000 выделяет его как Notable Practitioner. Евгений неоднократно был признан ведущим специалистом в области разрешения международных споров, международного арбитража, финтеха, корпоративного права и M&A, розничной торговли и торговли (FMCG), рынков капитала и частного капитала различными рейтинговыми агентствами. .

  24 ноября 2021

  Без рубрики

• Финансовые услуги для бедных

  Финансовые услуги для бедных

  Расширение доступа к цифровым финансовым услугам, чтобы самые бедные люди во всем мире могли строить безопасность и процветание для себя, своих семей и своих сообществ.

  

  В Кении все больше людей с низким уровнем дохода получают доступ к финансовым инструментам и услугам со своих мобильных телефонов.

  С первого взгляда

  • За последние шесть лет 1,2 миллиарда человек во всем мире получили доступ к банковским счетам и счетам мобильных денег. 1 Эта революция в сфере финансовой доступности способна открыть путь к выходу из бедности для сотен миллионов людей и стимулировать широкий экономический рост.
  • Мы работаем над расширением доступности доступных и надежных финансовых услуг, которые отвечают потребностям всех, включая беднейших людей в мире.
  • Цифровые технологии и изменения в национальной политике устраняют препятствия, которые раньше делали эти услуги недоступными для многих, но сложные проблемы остаются.
  • Мы работаем с нашими партнерами над поддержкой государственных и частных инвестиций в инфраструктуру цифровых платежей, новых стандартов регулирования и инициатив по обеспечению гендерного равенства, таких как перевод в цифровой формат выплат государственных пособий, для обеспечения дальнейшего прогресса в реализации обещания финансовой доступности.

  1 Всемирный банк, “Global Findex 2017”

  .

  Наша стратегия

  Мы работаем над расширением охвата бедных слоев населения недорогими цифровыми финансовыми услугами, поддерживая то, что, по мнению нас и наших партнеров, является наиболее каталитическими подходами к обеспечению финансовой доступности. К ним относятся содействие развитию цифровых платежных систем, которые могут помочь быстрому распространению цифровых финансовых услуг, продвижение гендерного равенства для обеспечения того, чтобы женщины пользовались преимуществами финансовой доступности, и поддержка разработки национальных и региональных стратегий, которые ускоряют прогресс для бедных и могут служить в качестве моделей.

  Мы работаем над тем, чтобы расширить охват бедных слоев населения цифровыми финансовыми услугами.

  Для достижения этих целей мы работаем с партнерами по всему миру над согласованием общих принципов цифровой финансовой доступности и поддерживаем политиков в разработке политики и нормативных актов, способствующих росту цифровых финансовых услуг и обеспечивающих надзор и подотчетность. Мы также инвестируем в национальные инициативы по расширению доступа к финансовым услугам, от которых выиграет наибольшее число людей, живущих в бедности, в том числе в Бангладеш, Индии, Нигерии, Пакистане, Индонезии и Восточной Африке.

  Мы фокусируемся не на создании конкретного продукта или канала распространения, а на поиске инновационных способов расширения доступа и поощрении рынков к определению того, какие продукты и каналы являются наиболее эффективными. Мы поддерживаем подходы, позволяющие предоставлять финансовые услуги максимально широкому кругу людей, но при этом признаем, что страны находятся на разных этапах развития инклюзивных цифровых финансовых систем, и их подходы должны отражать различные потребности их экономик и граждан.

  Сферы деятельности, в которых мы работаем.

  Области внимания

  Одним из наших важнейших приоритетов является разработка цифровых платежных систем, которыми будут реально пользоваться бедные слои населения и обслуживающие их предприятия. Эти системы могут способствовать развитию конкуренции, стимулировать инновации и ускорить разработку цифровых финансовых продуктов и услуг, адаптированных к потребностям сообществ с низким уровнем дохода. Чтобы быть по-настоящему инклюзивными, эти платежные системы должны обладать пятью ключевыми характеристиками:

  Доступность

  .

  Пожалуй, самым важным условием для развития этих платежных систем является интероперабельность— позволяющая клиентам осуществлять транзакции с любыми другими клиентами, независимо от того, пользуются ли они услугами одного и того же поставщика услуг или нет. Подобная система открытого цикла существенно снижает стоимость и сложность цифровых финансовых услуг и платежных платформ. Открытие платежной инфраструктуры для новых видов компаний, не относящихся к традиционным банковским организациям, может помочь ускорить развитие этих систем.

  Наша команда активно работает над созданием таких систем.

  Наша команда активно изучает способы ускорения использования цифровых финансовых услуг. Одним из приоритетов является содействие в предоставлении услуг, которые помогают потребителям конвертировать цифровые деньги в наличные при необходимости. Чтобы эти услуги «наличные — наличные — наличные» работали эффективно и могли использоваться большим количеством людей, они должны быть легкодоступными, заслуживать доверия и иметь низкую стоимость для потребителей. Однако они являются самым дорогостоящим компонентом экосистемы цифровых платежей и самой большой проблемой для игроков частного сектора, которые хотят предложить инновационные платежные решения. Мы также стремимся содействовать развитию эффективных систем идентификации в приоритетных географических регионах. Платформы идентификации, такие как система Aadhaar в Индии, являются перспективными моделями для предоставления безопасных, эффективных и широко распространенных услуг идентификации, которые поддерживают финансовую доступность по всей стране.

  Государства могут помочь в этом.

  Государства могут ускорить расширение доступа к финансовым услугам путем создания нормативно-правовой базы, политики и стимулов, которые помогут более широкому кругу поставщиков цифровых финансовых услуг конкурировать на равных условиях, защищая потребителей и финансовую систему. Открытая и честная конкуренция будет стимулировать инновации и конкуренцию и снижать затраты, как и основные нормативные акты, регулирующие деятельность агентов, лицензирование и политику «знай своего клиента». Но финансовая доступность — это не только развитие систем и снижение барьеров. Наша работа также сосредоточена на новых рисках и проблемах, в том числе на том, как защитить миллионы новых потребителей и как обеспечить надзор за более широким кругом участников рынка.

  В центре нашей работы — новые риски и проблемы, в том числе то, как защитить миллионы новых потребителей и как контролировать более широкий круг участников рынка.

  В основе подхода нашего фонда ’цифровая финансовая доступность’ лежат инвестиции, которые ставят женщин во главу угла, чтобы большее их число пользовалось финансовыми инструментами и услугами — такими как цифровые финансовые счета, мобильные деньги и кредиты. Когда женщины могут полноценно участвовать в экономике, они повышают благосостояние своей семьи, общества и страны. Расширение экономических прав и возможностей женщин необходимо для восстановления и роста мировой экономики.

  Начиная с июня 2021 года, в течение следующих пяти лет мы выделяем 500 миллионов долларов США на расширение доступа женщин к финансовым услугам. В рамках этого обязательства мы осуществляем стратегические инвестиции, которые соответствуют основным принципам, установленным Коалицией действий за экономическую справедливость и права, созданной Форумом равенства поколений:

  Поддержка благоприятных законов и политик.

  Выполнение программы социальной защиты.

  Почему стоит сосредоточиться на финансовых услугах для бедных?

  Каждый год миллионы людей во всем мире выходят из бедности. Региональный рост и экономические возможности, такие как новые рабочие места, технологии и возможности для бизнеса, помогают людям строить более стабильную экономическую жизнь. В то же время миллионы людей остаются в ловушке бедности, из которой трудно выбраться. Мы считаем, что финансовая изоляция является одной из основных причин этого цикла.

  Около 1,7 миллиарда человек во всем мире лишены доступа к формальным финансовым услугам, таким как сбережения, платежи, страхование и кредитование. В странах с развивающейся экономикой только 63 процента взрослых имеют счет, а женщины — а их почти 1 миллиард — непропорционально исключены из выгодных финансовых систем.

  Большинство бедных домохозяйств не имеют доступа к формальным финансовым услугам.

  Большинство бедных домохозяйств по-прежнему почти полностью оперируют наличными деньгами. Это означает, что им приходится делать сбережения с помощью физических активов, таких как домашний скот или драгоценности. Наличные деньги тратятся, животные умирают, а драгоценности могут быть потеряны или украдены. Более того, эти формы сбережений не приносят процентов и со временем могут потерять свою ценность. Чтобы отправить деньги семье, те, у кого нет банковского счета, вынуждены полагаться на курьеров или друзей, которые перевозят наличные на автобусе, что дорого, небезопасно и медленно. Чтобы занять деньги в чрезвычайной ситуации, они вынуждены обращаться к ростовщикам, которые взимают заведомо высокие проценты.

  Без официальной финансовой истории люди также отрезаны от потенциально стабилизирующих и поднимающих настроение возможностей, таких как создание кредита или получение займа для начала бизнеса. Кроме того, им труднее пережить обычные финансовые неудачи, такие как серьезная болезнь, неурожай или экономический спад. Слишком часто финансовая изоляция делает издержки бедности труднопреодолимыми.

  24 ноября 2021

  Без рубрики

• Где взять микрозайм без отказа

  • ОТКРЫТЬ СЧЕТ
  • ИНТЕРНЕТ БАНКИНГ
    • Персональный
      • FCMB Online
      • Торговые услуги
      • FCMB Online (бизнес-версия)
      • Торговые услуги
      • FCMB Online (Корпоративная версия)
      • Корпоративная оплата
      • Торговые услуги
      • КАРРЕНТНЫЙ
        • КЛАССИЧЕСКИЙ КУРСОВОЙ СЧЕТ
        • ПРЕМИАЛЬНЫЙ КУРСОВОЙ СЧЕТ
        • ПЕРСОНАЛЬНЫЙ БИЗНЕС СЧЕТ
        • ДОМИЦИЛИАРНЫЙ КУРСОВОЙ СЧЕТ
        • FCMB EASY ACCOUNT
        • Дети (0-17 лет)
        • FLEXX (16-30 лет)
        • CLASSIC SAVINGS ACCOUNT
        • ПРЕМИАЛЬНЫЙ СЧЕТ СБЕРЕЖЕНИЙ
        • FCMB SALARY SAVINGS ACCOUNT
        • ДОМИЦИЛИАРНЫЙ СЧЕТ СБЕРЕЖЕНИЙ
        • ФИКСИРОВАННЫЕ ДЕПОЗИТЫ
        • КАЛЬКОВЫЕ ДЕПОЗИТЫ
        • ПЛАН ИНВЕСТИЦИЙ В ОБРАЗОВАНИЕ
        • Общественные фонды
        • FASTCASH
        • ЗАРПЛАТА ПЛЮС ЛОАН
        • ПРЕМИАЛЬНАЯ ЗАРАБОТНАЯ ПЛАТА
        • автокредит
        • КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ
        • USSD BANKING
        • наша сеть филиалов
        • наша сеть банкоматов
        • банкомат для внесения наличных
        • FLASHMECASH
        • НАШИ КАРТЫ
        • FCMBMOBILE
        • FCMB ONLINE
        • FCMB MOBILE PLUS
        • АГЕНТСКОЕ БАНКИРОВАНИЕ
        • FCMB NEW MOBILE
        • FCMB SECURE COMMUNICATION
        • ТЕМИ
        Быстрые деньги FCMB FastCash — это удобный, безбумажный кредит, не требующий залога, на неотложные и срочные нужды. Это мгновенный кредит, заявка подается через наш USSD-код *329*11#. FCMB FastCash предназначен для существующих клиентов FCMB и клиентов, не являющихся клиентами FCMB, и имеет следующие преимущества.
        • Мгновенный доступ к средствам
        • Сумма кредита до N200 000
        • Не требуется никаких документов, просто подайте заявку через *329*11#.
        • Не требуется залог
        • Это доступно как зарплатным, так и не зарплатным клиентам банка
        • Длительность погашения до 3 месяцев
        • 30-дневный цикл погашения
        • Клиент может подавать заявку столько раз в год, сколько ему/ей подходит.
        • Мгновенный доступ к средствам
        • Сумма кредита до N200,000
        • Не требуется никаких документов, просто подайте заявку через *329*11#.
        • Не требуется залог
        • Не требуется счет в FCMB
        • Цикл погашения до 3 месяцев
        • Клиент может подавать заявку столько раз в год, сколько у него/нее есть квалификационных требований.
        • Процентная ставка 3,5% в месяц и единовременная комиссия за управление 1%
        • Средства будут перечисляться на зарплатный счет клиента в любом банке, где он находится
        • Все работники федерального правительства, за исключением военных и паравоенных работников
        Соглашение о предоставлении кредита Пожалуйста, внимательно прочитайте эти положения и условия перед тем, как принять Услугу. Получая доступ или используя Услугу (FCMB FastCash), вы соглашаетесь с изложенными здесь положениями и условиями. Данные положения и условия могут время от времени изменяться, и они будут размещены на веб-сайте FCMB. . Если вы не согласны с данными условиями, пожалуйста, не принимайте предложение, не подписывайтесь на него и не пользуйтесь данной услугой. . Пользуясь данной услугой, вы указываете, что безоговорочно принимаете условия настоящего соглашения и соглашаетесь их соблюдать. В настоящем Соглашении: «Заемщик» означает подписчика на оферту и или услугу «Предложение» или «Услуга» означает FCMB FastCash «Банк» означает First City Monument Bank Limited «КАНАЛ» означает все платформы, через которые осуществляется Запрос 1. Заемщик подал заявку на получение FCMB FastCash для удовлетворения срочных личных потребностей в денежных средствах 2. Банк согласился предоставить Заемщику FastCash путем погашения основного долга 3. Сумма займа будет предоставлена путем прямого платежа на текущий или сберегательный счет заемщика в FCMB и на зарплатный счет клиента в банке, где он получает зарплату, для клиентов, не являющихся клиентами FCMB. СОГЛАСОВАНО СЛЕДУЮЩЕЕ: 1. Кредит Банк настоящим соглашается предоставить Заемщику, а Заемщик принимает сумму к выдаче (далее «FastCash»), предоставляемую Банком после оценки рисков заемщика и скоринга, на срок не более 90 дней для клиентов FCMB и Non-FCMB с даты предоставления средств, при условии, что клиент имеет право на срок кредитования и срок кредитования, выбранный клиентом из доступных предложений. 2. 2. Процентная ставка . 2.1 Клиенты со счетом в FCMB: Процентная ставка, основанная на риске, составляет 15% на каждую выплату, что в пересчете на годовую процентную ставку составляет 180%. Сумма процентов будет взята авансом за кредит на один (1) месяц, а сумма процентов и основная сумма за кредит на два (2) и три (3) месяца будет получена в день погашения кредита. Возврат процентной ставки, полученной авансом, не производится в случае предоплаты, досрочного прекращения кредита до наступления срока погашения или по любой другой причине; клиенты выплачивают полную сумму процентов за кредит на два (2) и три (3) месяца, если кредит предварительно погашен до наступления срока погашения кредита. Если Заемщик не выплачивает любую сумму, которую Заемщик должен Банку в соответствии с настоящим договором, в установленный срок, Банк имеет право продолжать начислять проценты на непогашенную сумму по ставке 0,5% в день. 2.2. 2.2 Владельцы счетов, не являющиеся ФКМБ: Процентная ставка, основанная на риске, составляет 3,5% в месяц, что соответствует годовой процентной ставке 42%. Взимается невозмещаемая комиссия за управление в размере 1% (берется авансом) от суммы выданного кредита. Если Заемщик не выплачивает любую сумму, которую он должен Банку в соответствии с настоящим договором, в установленный срок, Банк имеет право взимать штраф за просрочку платежа в размере 1% от просроченной суммы в месяц. 3. Оплата 3.1 Заемщик соглашается, что Банк имеет право вычесть причитающуюся сумму погашения в полном объеме либо непосредственно с любого из счетов заемщика, либо из источника выплаты заработной платы, включая зарплатный счет, сберегательный счет, депозитный счет, корпоративный счет в Банке и любом банке в Нигерии или за пределами Нигерии, включая все счета, связанные с банковским верификационным номером (BVN) Заемщика. 3.2 Заемщик настоящим предоставляет Банку право удерживать причитающиеся ему денежные средства из любого поступления кредита и заработной платы на счета в Банке, любом другом банке или платежной платформе в Нигерии и за пределами Нигерии . 4. Расходы и сборы Все карманные расходы, включая регистрацию, судебные издержки, гербовые сборы и другие сборы, понесенные Банком при обработке данной кредитной линии, включая принудительное обеспечение и взыскание кредитной линии в случае невыполнения обязательств, относятся на счет Заемщика. 6. Нарушение В случае: i. любой неуплаты Заемщиком любой суммы, причитающейся и непогашенной по настоящему договору ii. любого нарушения Заемщиком условий настоящего соглашения или iii. любое неисполнение Заемщиком своих обязательств по настоящему соглашению; тогда вся сумма задолженности по настоящему соглашению, вместе с любым штрафным сбором (если таковой имеется) и всеми другими сборами и расходами, причитающимися Банку от Заемщика, немедленно становится подлежащей оплате, и без уведомления Заемщика Банк имеет право расторгнуть настоящее соглашение и потребовать и/или взыскать с Заемщика любой ущерб/убытки, которые он мог понести в результате этого. 7. 7. Разрешение на выполнение Заемщик соглашается с тем, что Банк безотзывно уполномочен выполнять любые инструкции по Услуге, полученные от его/ее имени через Банковские каналы, и согласовано, что такая Инструкция безотзывно считается Инструкцией Заемщика. 7. 8. Уведомления 8.1 Права на зачет и консолидацию . Банк может в любое время и без уведомления Заемщика объединить все или любые из счетов и обязательств Заемщика в Банке в Нигерии (или где-либо еще), будь то отдельно или совместно с любым лицом, или зачесть все или любые денежные средства, находящиеся на кредите такого счета (счетов), включая депозиты Заемщика в Банке (со сроком погашения или нет) в счет погашения любого из обязательств Заемщика перед Банком, будь то в качестве принципала или поручителя, фактического или условного, основного или сопутствующего, единолично или совместно с любым другим лицом, и Банк может осуществить любую необходимую конвертацию валюты по преобладающему на тот момент обменному курсу Банка. Валютные риски, связанные с любым обеспечением, наличными или иным способом в счет погашения непогашенной задолженности, несет Заемщик. Приняв условия кредита и воспользовавшись кредитом. Я обязуюсь погасить кредит в установленные сроки. В случае, если я не смогу погасить кредит в соответствии с договоренностью, и кредит станет просроченным, банк имеет право сообщить о просроченном кредите в CBN через Систему управления кредитными рисками (CRMS) или любым другим способом, и попросить CBN воспользоваться своими регулятивными полномочиями, чтобы дать указание всем банкам и другим финансовым учреждениям, находящимся в его регулятивной компетенции, зачесть мою задолженность из любых денег, находящихся на моем банковском счете, и из любых других финансовых активов, которые они могут держать в мою пользу. Согласен с тем, что я не смогу погасить кредит в соответствии с договоренностью. Я обязуюсь и гарантирую, что КБН будет иметь право зачесть мою задолженность по настоящему кредитному соглашению из всех таких денежных средств и фондов, находящихся на моем кредите/выгоде на любом и всех таких счетах или из любых других финансовых активов, принадлежащих мне и находящихся на хранении в любом таком банке. Настоящим я отказываюсь от любого права на конфиденциальность, возникающего по общему праву, статуту или любым другим способом, и безоговорочно соглашаюсь, что не буду утверждать обратное в любом суде, трибунале, административном органе или любом другом органе, действующем в любом судебном или квазисудебном качестве. 8.2 Универсальные права на консолидацию Банк может, в соответствии с настоящим Соглашением, начислять, присоединять и списывать остатки, стоящие на кредите Заемщика на любом счете, связанном или ассоциированном с Заемщиком посредством банковского проверочного номера (BVN) в любом коммерческом банке, микрофинансовом банке, ипотечном банке, финансовом доме, банке платежных услуг, операторе мобильных платежных услуг или любом другом операторе финансовых услуг, для которого Центральный банк Нигерии может выдавать любые лицензии в будущем, независимо от того, открыты ли такие счета или существуют до, во время или после исполнения настоящего Соглашения. 8.2.1. 8.2.1 Банк может осуществлять свои прерогативы в соответствии с пунктом 8.2 настоящего Соглашения без уведомления, предупреждения, совета, предостережения, объявления или иного обращения к Заемщику . 8.3 Прямое дебетование Пользуясь услугой, вы соглашаетесь предоставить FCMB безотзывное разрешение на выдачу бессрочных мандатов на прямое дебетование всех ваших счетов в FCMB или любом другом банке в Нигерии или за рубежом, а также через любые платежные платформы, через которые выплачивается ваша зарплата, и в случае невыплаты кредита вы соглашаетесь, что FCMB имеет разрешение на наложение банковского залога или дебетование всех ваших счетов в FCMB или любом другом банке в Нигерии или за рубежом, пока вся задолженность не будет возмещена . 9. Разрешение на выполнение Заемщик соглашается, что Банк безотзывно уполномочен выполнять любые инструкции, полученные Службой от его/ее имени через банковский канал, и соглашается, что такая Инструкция безотзывно считается Инструкцией Заемщика. 10. Уведомления 10.1 Заемщик соглашается принимать доставку всех уведомлений, процессов и любых других сообщений, относящихся к данному кредиту, через адрес электронной почты и/или SMS на номер телефона, зарегистрированный в Банке, и настоящим подтверждает эти номера телефонов и адреса как свой номер телефона и адрес для обслуживания. Таким образом, Заемщик также соглашается, что он/она несет ответственность за то, чтобы его/ее контактные данные, включая номер телефона, зарегистрированный в банке, были действительными. 10.2. 10.2 Все уведомления и процессы, отправленные заказной почтой, будут считаться полученными через семь (7) дней после даты отправления; все уведомления и процессы, доставленные вручную, считаются полученными в день, когда такое письмо датировано. 10.1. 11. Ассигнования 11.1 Все суммы, полученные Банком, будут сначала распределены в пользу просроченных процентов, начисленных / штрафов. Любой остаток, оставшийся после этого, распределяется в последнюю очередь на основную сумму долга. 11.2. 11.2 Банк оставляет за собой право отказать в приеме чеков с проставленными датами или других инструментов для оплаты или погашения кредитной линии. 12. Возмещение убытков Заемщик соглашается полностью возместить Банку все расходы и издержки (включая судебные издержки, комиссию за взыскание и т.д.), возникающие каким-либо образом в связи со счетами Заемщика, настоящими положениями и условиями, при исполнении настоящих положений и условий или при взыскании любых сумм, причитающихся Банку или понесенных Банком в ходе любого судебного разбирательства любого характера. 12. 13. Отказ 13.1 Никакое воздержание, пренебрежение или отказ Банка от исполнения любого из этих положений и условий не наносит ущерба праву Банка на строгое исполнение этих положений и условий. Никакой отказ Банка не имеет силы, если он не оформлен в письменном виде. 13.2 В той мере, в какой какое право предоставляется Заемщику в отношении любого обязательства, налагаемого на Заемщика настоящим договором, Заемщик настоящим отказывается от всех таких прав и преимуществ, независимо от того, предоставлены ли они законом. 14. Операции и регулирование кредитных бюро и операций, связанных с кредитными бюро, в Нигерии осуществляет Центральный банк Нигерии, Банк настоящим уведомляет Заемщика о своей обязанности делиться информацией о кредитном статусе и деловой истории Заемщика, как это может время от времени требоваться регулирующими органами . 15. Переуступка третьим лицам Банк оставляет за собой право переуступить данное соглашение третьему лицу без разрешения Заемщика 16. Доступность услуг 16.1 Использование Услуги время от времени может быть недоступным, отложенным, ограниченным или медленным из-за следующих факторов, но не ограничиваясь ими: — Забастовки на производстве — отказ аппаратного и программного обеспечения — перегрузка системных мощностей — отказ или приостановка работы государственных или частных телекоммуникационных сетей — перебои в подаче электроэнергии или других коммунальных услуг — правительственные или нормативные ограничения, решения суда или трибунала, изменение законодательства или другое вмешательство человека — любые другие причины, не зависящие от Банка 16.2 Заемщик признает и соглашается с тем, что интернет и телекоммуникационные передачи никогда не бывают полностью приватными или защищенными. 16.3Все содержимое и услуги в Услугах или доступные через них предоставляются на условиях «как есть», и Банк не делает никаких заявлений и не дает никаких гарантий в отношении Услуг или их содержимого. 16.4 Банк имеет право прекратить или внести изменения в Услуги в любое время без предварительного уведомления Заемщика и без какой-либо ответственности. 17. Общие положения и условия . 17.1 Выплата средств по кредиту осуществляется при условии наличия средств. 17.2 Расходы на SMS-оповещения / уведомления, понесенные в связи с данным кредитом, относятся на счет заемщика. 17.3 Заемщик безотзывно обязуется, что в течение срока действия настоящего соглашения он будет вести свой банковский счет, предназначенный для целей кредита, в Банке. 17.6 В случае, если в течение срока действия настоящего соглашения заемщик не будет иметь своего банковского счета в Банке. 17.6 В случае наступления срока погашения и невыплаты кредита Банк оставляет за собой право уведомлять посольства, высокие комиссии, иностранные консульства, референтов, других соответствующих лиц, указанных в банковских документах Заемщика, и любые другие организации, которые Банк считает необходимыми, о задолженности Заемщика перед Банком. 17.7 Заемщик разрешает Банку доступ к любой информации, имеющейся для обработки его заявления, и разрешение на регистрацию подробностей о тенденции счета Заемщика в любом кредитном бюро, и Заемщик отказывается от любых претензий, которые он может иметь против Банка в отношении такого раскрытия. 17.8 Банк оставляет за собой право в одностороннем порядке время от времени пересматривать условия кредита, включая цену, предоплату и плату за просроченные обязательства, в свете меняющихся рыночных условий, а также прекратить действие данного кредита на основании любой неблагоприятной информации, ставящей под угрозу основу данных отношений или подвергающей риску потери кредита, а также в случае нарушения заемщиком любого из положений и условий данного кредита. Заемщик должен быть уведомлен о любом решении, принятом в этом отношении. 17.9. 17.9 Заемщик настоящим соглашается и дает свое согласие на то, что такое уведомление Банка будет осуществляться посредством текстовых сообщений, отправленных на номера мобильных телефонов Заемщиков, указанные в пакете счетов Заемщиков в Банке, или посредством сообщений электронной почты, отправленных на адрес электронной почты Заемщика, указанный в реквизитах счета/заявлении Заемщика в Банке, или любым другим способом, который Банк может счесть подходящим. 17.10 Заемщик конкретно и безоговорочно отказывается от любого права оспаривать, оспаривать, протестовать или предъявлять претензии по любым последующим изменениям, внесенным Банком в условия данной кредитной линии, или по любому уведомлению, отправленному посредством электронной почты или текстового сообщения на адрес электронной почты или номера мобильного телефона Заемщика. 17.11 Положения и условия данной банковской программы подчиняются банковскому и иному применимому законодательству Федеративной Республики Нигерия, действующему время от времени, и юрисдикции нигерийских судов. 17.12 Банк не делает никаких заявлений или гарантий относительно точности или полноты любых отчетов о комплексной проверке или других отчетов, документов или кредитных анализов, подготовленных или вызванных к подготовке Банком в связи с его деятельностью по данной кредитной линии или иным образом. Заемщик подтверждает, что он/она прочитали, поняли и согласились с вышеуказанными положениями и условиями. Используя данную услугу, Заемщик указывает, что он/она безоговорочно принимает условия данного соглашения и соглашается соблюдать эти условия. Заемщик также соглашается, что данное соглашение действует до тех пор, пока он/она не прекратит использование услуги и все финансовые обязательства, связанные с использованием услуги, будут полностью выполнены.
  24 ноября 2021

  Без рубрики

• Быстрые деньги

  Быстроденьги на карту — это удобный онлайн-сервис, позволяющий быстро получить заемные средства в размере до 50 000 рублей на карту любого банка или Яндекс Кошелек семь дней в неделю и в любое время суток по ставке до 2,244%. Для привлечения кредита необходимо оставить онлайн-заявку на сайте https://bistrodengi.ru/, предоставить паспорт гражданина Российской Федерации. Предварительно определить размер окончательного платежа и сумму переплаты можно на калькуляторе.

  Отправьте онлайн-заявку в Быстроденьги — и получите займ на карту

  Микрофинансовая компания Быстроденьги появилась на российском финансовом рынке в 2008 году и стала одной из первых организаций, предоставляющих клиентам онлайн-займы на карту или электронный кошелек.

  Оператор «Быстроденьги».

  Оператор «Быстроденьги» имеет статус микрофинансовой компании (МФК), которая внесена в государственный реестр микрофинансовых организаций под номером 651303045003951.

  Почему многие граждане России выбирают Быстроденьги для получения банковской карты по онлайн-заявке?

  • Если вам срочно нужны деньги на крупную покупку, ремонт автомобиля, лечение и т.д., то вы можете получить их оперативно на карту по паспорту без залога, поручителей, справки о доходах.
  • Заемные средства можно привлечь даже при отсутствии кредитной истории.
  • Ставка по кредиту 2,244% в день является исчерпывающей, так как отсутствуют комиссии за оформление, перевод и досрочное погашение кредита.
  • Несмотря на то, что займы выдаются онлайн, не выходя из дома, заключается официальный договор;
  • В личном кабинете можно отслеживать состояние кредита, а также погашать и продлевать его при необходимости;
  • Погасить кредит можно любым удобным способом: кредитной картой, через Яндекс.Кошелек и WebMoney, в банкоматах Сбербанка, через интернет-банки Промсвязьбанк, Альфаклик, Сбербанк-Онлайн, в Евросети, Связном, Dixis и т.д.

  Дополнительными факторами подтверждения надежности МФК «Турбозайм» являются его участие в системе Eqvanta (объединение компаний, работающих в сфере альтернативных финансов и финансовых технологий), а также членство в СРО МиР (сообщество ведущих участников российского рынка микрофинансирования в России).

  При заполнении онлайн-заявки Турбозайм. имя, дата рождения и мобильный телефон. При повторном обращении сообщается только сумма и срок заимствования.

  Турбозим.

  Калькулятор Быстроденьги- рассчитать переплату за 2018 год

  При оформлении онлайн-займа клиент не всегда может адекватно оценить свои финансовые возможности. В связи с этим компания «Быстроденьги» сформировала гибкую систему выдачи заемных средств.

  Варианты кредитования по данным turbozaim.ru

  Такой широкий спектр процентных ставок, сроков и сумм кредитования предполагает формирование сложностей при определении переплаты по кредиту, а также окончательного погашения тела кредита и процентов по нему. На его полях достаточно указать:

  • период заимствования.

  По результатам расчета онлайн заявка на турбо займ на карту Сбербанка или другого финансового учреждения России может быть подана прямо со страниц портала. Его дополнительными преимуществами являются адаптация к любым электронным гаджетам — телефонам, ноутбукам, планшетам, а также наличие удобного фильтра вариантов, позволяющего подобрать оптимальный вариант онлайн-займа.

  Для регистрации или входа в Личный кабинет Быстроденьги необходимо нажать на соответствующую опцию в правом верхнем углу сайта компании. При первом обращении необходимо заполнить анкету клиента. Это займет не более 5 минут. Вопросы по обслуживанию простые. При повторном обращении необходимо нажать на опцию «Войти в систему», указать номер телефона и пароль, использованный при регистрации.

  Возможности личного кабинета позволяют:

  • отслеживать поступление денежных средств на счет компании;
  • выяснить остаток по займу;
  • оформить повторный заем в два клика.

  Нюансы оформления кредита

  Для получения займа на сервисе необходимо:

  • Зарегистрироваться на сайте организации, указав фамилию, имя, отчество, а также номер мобильного телефона и адрес электронной почты;
  • Заполнить заявку.
  • Заполнить заявку, указав паспортные данные, срок, на который планируется взять кредит и его сумму;
  • Выбрать в своем аккаунте удобный способ получения денег (личная банковская карта или кошелек Яндекс.Деньги);
  • Дождаться положительного решения и подтвердить свое согласие на получение займа онлайн.

  Вывод денег

  Необходимо зарегистрировать принадлежащую заемщику платежную карту. Все операции осуществляются процессинговым центром, что обеспечивает максимальную безопасность перевода заемных средств. Более того, данные о платежных средствах (номер карты, код безопасности), на которые они перечисляются, находятся под надежной защитой.

  Для подтверждения платежной карты необходимо ввести в соответствующее поле код, присланный по SMS от банка, выпустившего карту. В этом случае на счете будут заморожены средства в размере 1 рубля.

  Кроме того, вы можете быстро подтвердить платежную карту.

  Также можно быстро вывести средства на Яндекс.Деньги. Для этого необходимо указать номер электронного кошелька. К личному кабинету на сайте Турбозайма можно прикрепить несколько кошельков, чтобы при повторных звонках можно было быстро вывести заем.

  Вы можете прикрепить несколько кошельков к личному кабинету на сайте Турбозайма.

  Поправка репутации в финансовой среде

  Компания предоставляет не только экстренную финансовую помощь оштрафованным клиентам банков, но и реальную возможность восстановить доброе имя в кредитной среде. Программа реабилитации рассчитана на 3 этапа:

  • 3000 рублей на 7 дней;
  • 5000 рублей на 14 дней;
  • 8000 рублей на 20 дней.

  Основным условием улучшения кредитной истории является отсутствие просрочек по кредитам в Турбозайме. Компания работает с бюро кредитных историй. Вы можете восстановить свой рейтинг в кратчайшие сроки. Предложение организации доступно для граждан старше 21 года.

  Преимущества компании Быстроденьги

  Несмотря на то, что Быстроденьги не предоставляет промокоды на скидку и беспроцентный заем, ее услуги пользуются спросом у россиян.

  К основным преимуществам обращения относятся:

  • быстрое рассмотрение заявок клиентов;
  • высокий процент одобрения заявок;
  • быстрый вывод средств на карту или кошелек;
  • минимальные требования к доходу клиента;
  • возможность исправить свою кредитную историю.

  Без загрузки скан-копии паспорта можно взять сумму до 15 000 рублей. Ставка по кредиту — 1% в день. Погасить задолженность необходимо в течение 10 недель. Предоставляется отсрочка платежа без штрафных санкций, если клиент выплачивает проценты за предыдущий период. Предоставляется широкий выбор способов погашения задолженности.

  Компания Быстроденьги — это микрофинансовая компания, которая выдает займы на день недели. Организация старается предоставить займ онлайн быстро и срочно в тот момент, когда нужны деньги. У МФО прозрачные правила и честное отношение к клиентам.
  Часто бывает так, что нужно быстро купить авиабилеты или счета требуют оплаты, а денег на все это совсем нет. Взять кредит — не выход в такой ситуации. Но если средства нужны здесь и очень срочно, то займ денег в МКК Быстроденьги- лучшее решение.
  Услуга по выдаче гражданам Российской Федерации определенной суммы денег на короткий срок становится все более популярной. Их можно получить онлайн, именно по этой причине с каждым днем все больше людей пользуются подобными услугами. Чтобы оформить такой микрокредит, вам не придется тратить время и посещать банк, собирать справки, искать поручителей. Оформление кредита онлайн каждым жителем страны — это удобный способ решения денежных вопросов. Достаточно заполнить анкету на сайте, и решение о перечислении необходимой суммы будет принято за пару минут.

  Как получить

  Для того чтобы получить срочный займ онлайн, вам необходимо:

  • иметь любой доход
  • российское гражданство
  • возраст от 21 до 65 лет
  • иметь банковскую карту

  МФО не требует справок о доходах и поиска поручителя. Вы можете отправить запрос на заем денег, даже если вам отказали в банке. Организация принимает решение, изучив данные, которые заемщик указал в анкете. Важно знать, что чем точнее заполнена заявка, тем больше шансов получить кредит онлайн. И если все необходимые данные указаны и подтверждены, то клиент обязательно сможет получить кредит через интернет мгновенно.

  На банковскую карту

  Самым удобным способом перечисления срочного займа является перевод денег на карту. Для получения средств необходимо:

  • Заполнить заявку на сайте компании
    Когда вы дойдете до способа получения займа, то выберите пункт Платежная карта
  • Вам необходимо зарегистрировать банковскую карту. Для подтверждения карты необходимо ввести в соответствующее поле код подтверждения, который придет от банка в SMS-сообщении, после чего на вашей карте будет заблокирован 1 рубль
  • После проверки — 1 рубль.
  • После проверки 1 рубль будет возвращен на карту в течение 3 дней
  • Потом дождитесь одобрения поданной заявки
  • Подпишите оферту через Интернет
  • Потом просто получите деньги на карту

  На Яндекс Деньги

  Скорость перевода займа на Яндекс кошелек считается самой быстрой из всех доступных способов получения микрозайма. Перевод средств происходит через 2-3 секунды после согласия с договором займа:

  • Заполните заявку на сайте
  • Выберите способ получения денег Яндекс
  • Введите номер своего кошелька
  • Чтобы при следующем оформлении займа быстро получить деньги на разные кошельки, можно указать несколько кошельков Яндекс.Денег.
  • Выберите способ получения денег
  • Укажите номер кошелька Яндекс.Денег.
  • Дождаться одобрения заявки
  • Согласитесь с условиями
  • Получите деньги мгновенно

  

  Быстроденьги личный кабинет

  В наше время Интернет стал частью повседневной жизни людей. Почти все теперь происходит через Интернет. И также стало возможным получать мгновенные займы на карту через интернет. Причины обращения за такими займами могут быть разными: от оплаты штрафов за парковку, погашения кредита, до ремонта квартиры и покупки товаров в магазине. Вся процедура подачи заявки и получения займа происходит онлайн, нужно заполнить анкету на сайте, указать все данные о себе, и в случае одобрения средства будут зачислены на карту мгновенно. Погасить кредит также можно через Интернет. Постоянно обращаясь за онлайн-займами, клиенты могут избавиться от нехватки денег на банковской карте и иметь средства под рукой каждый день. Чтобы перевести интернет-кредит, не нужно собирать множество справок, долго искать поручителей или оформлять залог. Также нет необходимости идти в банк, стоять в очередях. Вам не нужно подтверждать цель получения кредита, тратьте, где хотите. Вся необходимая информация по оформленному кредиту онлайн будет доступна в личном кабинете заемщика. Там же его можно оплатить или продлить.

  

  Как вернуть

  Вы можете погасить кредит в Быстроденьги в личном кабинете, выбрав удобный способ:

  • с банковской карты в личном кабинете
  • через систему Contact
  • с помощью интернет-банка Альфа-клик
  • через Сбербанк Онлайн
  • в салонах связи Евросеть, Связной
  • безналичным денежным переводом на счет компании
  • в кошельке Яндекс.Деньги

  Если вы забыли вернуть займ на карту или продлить его. Компания идет навстречу заемщикам.

  Самым лучшим способом погашения займа является оплата кредита по лицевому счету. А если заемщик не успел этого сделать, то просто пополните свою карту, на которую был перечислен займ через интернет, и тогда по истечении 19 дней после окончания срока микрозайма на карте, долг будет списан с карточного счета в полном объеме без задержек.

  В случае, если заемщик не успел погасить займ, то он просто пополнит свою карту, на которую был переведен займ через интернет.

  А если в указанную дату на банковской карте не хватит денег для полного погашения займа, то микрокредит онлайн на карту будет возвращен частично.

  Отслеживайте состояние счета банковской карты на дату очередного списания долга, если операция не была завершена, то погасите займ в личном кабинете.

  Полная стоимость кредита составляет 792,05% годовых.

  Надежный турбозайм на карту Сбербанка в Москве — это современный и эффективный подход к решению всех финансовых трудностей. Компания работает на рынке с 2013 года, и вся ее работа основана на онлайн-отношениях. Не нужно долго добираться до офиса, брать отгулы на работе или просить соседей посидеть с детьми. Моментальная онлайн-заявка на Турбозайм оформляется даже с телефона, не выходя из дома. Место вашего проживания или фактического нахождения не имеет значения. Компания внесена в государственный реестр и работает абсолютно легально. Любой отзыв о МФО будет только положительным, ведь фирма ценит свою репутацию выше минутной выгоды.

  Вы можете воспользоваться услугами МФО.

  Специальная программа лояльности для постоянных клиентов приносит массу бонусов и сокращает время выдачи денег до пары минут. Быстро взять займ на карту в Турбозайм в Москве можно в любой день недели, а также проконсультироваться с менеджерами. Взять микрозайм здесь может каждый человек, независимо от его финансового положения и источника дохода. Компания не требует поручителей и залога имущества. Чтобы взять займ на карту Сбербанка, достаточно оставить заявку, указать паспортные данные и подписать договор. Все это делается через интернет без необходимости встречи с менеджером.

  Взять и оплатить микрозайм онлайн

  Каждая заявка на получение займа рассматривается до 15 минут. Именно благодаря такой оперативности онлайн-займ МФО Турбозайм завоевал широкую популярность. Если вам срочно нужна небольшая сумма от 1 тысячи до 16 тысяч рублей — заявка на микрозайм поможет. Воспользоваться кредитными деньгами можно от 1 недели до 30 дней. Помимо получения денег, этот микрозайм можно оплатить через Сбербанк прямо в интернете. Процентная ставка очень прозрачная — всего 2,24% за каждый день от общей суммы. Чтобы дополнительно сэкономить, достаточно погасить займ в МФО досрочно и платить только за фактические дни пользования. Вы можете не только вовремя погашать займы, но и просить о продлении срока максимум до 30 дней.

  В наше время брать микрозаймы стало очень популярно и выгодно. Доступный и эффективный туристический займ на карту онлайн в Москве решит все ваши трудности с деньгами.

  Сегодня микрозаймы стали очень популярны.

  Высокие технологии стали неотъемлемой частью современной жизни. Отсутствие поручителей — реальность нынешних финансовых операций, и с 2013 года МФК «Турбозайм» считается одним из самых надежных представителей этой отрасли. Личный онлайн кабинет в системе «Турбозайм» — это возможность очень быстро получить деньги в любой точке страны, имея доступ в интернет. Финансовая компания «Турбозайм» входит в состав Eqvanta — симбиоза компаний, работающих в сфере альтернативных финансовых предложений и технологий.

  .

  Микрофинансовая компания Турбозайм имеет официальное государственное свидетельство о внесении в Государственный реестр МФО. Дата внесения — 29 августа 2013 года.

  1. Регистрационный номер в реестре — 65 130 30 45 0039 51;
  2. Член Союза микрофинансовых организаций России (СРО МиР) — номер 77 0000 59;
  3. ИНН — 7702820127;
  4. ОГРН -1137746702367;
  5. КПП — 771401001;
  6. БИК — 043601955;
  7. Юридический адрес компании: 123290, г. Москва, 1-й Магистральный тупик, дом 11, строение 10;
  8. Официальный адрес предприятия: 123290, г. Москва, ул.
  9. Официальный сайт http://www.turbozaim.ru
  10. Адрес электронной почты — [email protected];
  11. Телефон горячей линии — 8-499-951-9180 и 8 800 770 02 00

  Реквизиты ООО «МФК Турбозайм» могут понадобиться при погашении займа по безналичному расчету. Официальный сайт предоставит всю необходимую информацию:

  • Номер договора микрозайма (он также есть в вашем личном кабинете онлайн);
  • Банковские реквизиты: счет 40701810910310004455 в Филиале 6318 ВТБ 24 (ПАО) В РКЦ Самара, к/с 30101810422023601955;
  • Проверьте, что паспортные данные плательщика введены без ошибок, а введенная для погашения сумма соответствует условиям заключенного договора.

  Условия получения кредита

  Для того чтобы быстро получить деньги, необходимо оформить онлайн-заявку в Турбозайм. Для граждан России старше 21 года, имеющих постоянную регистрацию на территории Российской Федерации, обратиться за быстрой финансовой помощью можно в любой точке страны, если доступен интернет.

  • Сумма займа варьируется от 3 до 50 тысяч рублей, а Турбозайм перечисляет ее на карту;
  • Сумма займа варьируется от 3 до 50 тысяч рублей.
  • Срок возврата — от 6 до 180 дней (по условиям заключенного договора-оферты);
  • Валюта займа — российский рубль;
  • Деньги перечисляются либо на счет заемщика, при указании реквизитов личной банковской карты, либо на личный счет в Яндекс кошельке, с указанием идентификатора.

  Займы ООО «Турбозайм» предоставляются на различных условиях, чтобы у клиентов была возможность выбрать наиболее удобные для себя варианты. Например, с 01.10.2017 (в рамках стимулирующей акции «Бонус») первые три дня на заемные средства вообще не начисляются кредитные проценты. Первое оформление занимает до 15 минут, а все последующие кредиты можно оформить практически мгновенно.

  Требования к заемщику

  МФО Турбозайм быстро предоставляет необходимую заемщику сумму, если он соответствует основным условиям, озвученным компанией:

  • Возраст заемщика — от 21 до 65 лет;
  • Он является гражданином Российской Федерации;
  • Заявитель трудоустроен и имеет постоянный доход;
  • Номер мобильного телефона, зарегистрированного на него не менее 12 месяцев назад.

  Все требования являются обязательными для всех компаний, выдающих микрозаймы, а также закреплены в уставе и уставных документах Турбозайма.

  Как взять деньги в долг

  1. Номер мобильного оператора;
  2. Почта;
  3. Паспортные данные;
  4. Выберите срок займа;
  5. Выберите сумму кредита.

  Во время регистрации на почту будет выслан пароль и логин для входа в личный кабинет. Зайдя в него, выберите удобные условия отправки договора оферты (займа). Затем определите, какой способ получения денег удобнее, и укажите это:

  • Турбозайм, переведенный на банковскую карту;
  • На кошелек, идентифицированный Яндексом.

  После одобрения заявки на телефон придет SMS с цифровым кодом, имитирующим вашу электронную подпись, после чего будет переведена запрашиваемая сумма. Время рассмотрения заявки составляет 15-20 минут (при первом звонке, например, по программе «Турбозайм Smart»). Главное, чтобы заявка была оформлена в соответствии со всеми юридическими и правовыми нормами, и тогда заемщикам гарантируется полная безопасность пользования кредитом.

  Способы погашения

  Как погасить взятую в долг сумму? Компания предлагает несколько вариантов, из которых вы выбираете наиболее удобный:

  1. Переводом с банковских карт Visa и MasterCard;
  2. Через платежные системы — Qiwi Wallet, «Яндекс. Деньги», международные системные расчеты WebMoney Transfer;
  3. Через салоны связи «Евросеть» и «Связной»;

  Возможно не только вовремя погасить долг, но и продлить сроки кредитования при условии выплаты начисленных процентов.

  Преимущества компании

  О преимуществах можно говорить долго, но выделим основные нюансы:

  24 ноября 2021

  Без рубрики

• Семейная ипотека или микрозайм

  Используйте сбережения вашей семьи или друга для покупки собственного дома с помощью собственной ипотеки — и они получат свои деньги обратно с процентами.

  Вам не нужен залог

  Вы можете взять кредит на полную стоимость вашего дома, потому что ваш помощник предоставляет 10% в качестве залога на пять лет 1 .

  Вы можете взять кредит на 35 лет

  Выплата кредита на более длительный срок поможет сделать выплаты по ипотеке более доступными для вас.

  Мы предлагаем вам более быстрый и простой способ получения денег- МФО Быстроденьги. Для детальной информации переходите по ссылке https://bistrodengi.ru/.

  Конкурентная фиксированная процентная ставка

  Выберите фиксированную ставку на пять лет, и вы будете уверены в том, что ваши выплаты по ипотеке не изменятся за это время.

  Выбирайте фиксированную ставку на пять лет.

  Как это работает для помощников

  Кто может быть помощником?

  Семья, друзья, любимые и все, кто хотел бы помочь кому-то из своих знакомых приобрести жилье.

  Вы вносите обеспечение по ипотеке близкого человека

  Откройте счет Helpful Start на свое имя и переведите на него 10% от стоимости приобретаемой недвижимости в качестве обеспечения ипотечного кредита.

  Получите свои деньги обратно с процентами

  Вы будете получать привлекательную процентную ставку на свои сбережения в течение оговоренного срока.

  Откройте несколько счетов «Полезного старта»

  Вы можете помочь нескольким членам семьи или друзьям получить собственное жилье одновременно. А когда вы получите свои деньги обратно, вы сможете использовать их снова, чтобы помочь другим.

  Откройте несколько счетов Helpful Start.

  

  Как подать заявку

  Позвоните нам или посетите филиал, чтобы записаться на прием, где мы сможем обсудить, подходит ли вам наша ипотека «Семейный трамплин».

  Позвоните нам

  Кто бы вы ни были — заемщик или помощник — начните с того, что позвоните по телефону 0333 202 7580, чтобы записаться на прием.

  Вы можете позвонить по телефону 0333 202 7580, чтобы записаться на прием.

  Линии открыты с 8 утра до 8 вечера, каждый день. Для обеспечения качественного обслуживания мы можем контролировать и записывать телефонные разговоры. Звонки платные.

  Посещение филиала

  Найдите ближайший к вам филиал, где проводятся встречи с ипотечными консультантами, и узнайте, когда мы открыты.

  Наши последние ставки

  Вы также можете ознакомиться с нашей полной линейкой ипотечных кредитов [PDF, 562KB], чтобы узнать, подходят ли вам другие ипотечные кредиты, скачать наш
  тариф расходов по ипотеке [PDF, 265KB] и прочитать нашу юридическую информацию.

  Загрузка данных по ипотеке. Пожалуйста, подождите.

  Фильтровка результатов

  Первоначальный период

  Тип сделки

  Тарифы

  Плата за продукт	Годовая процентная ставка	Инициальная ставка	Последующая ставка	Сбор за досрочное погашение	Ссуда к стоимости (LTV)
  Плата за продукт	Годовая процентная ставка	Первоначальная ставка	Последующая ставка	Сбор за досрочное погашение	Ссуда к стоимости (LTV)

  Получение юридической консультации

  Для покупателей жилья

  Вашему помощнику нужно будет обратиться за независимой юридической консультацией для подачи заявки на ипотеку. Это не может быть тот же юрист, который занимается покупкой недвижимости, но это может быть кто-то из той же компании или бизнеса. Вы или ваш помощник должны будете оплатить их услуги.

  Для помощников

  Мы просим вас получить независимую юридическую консультацию, потому что хотим, чтобы вы полностью понимали последствия помещения ваших денег на счет Helpful Start. Это не может быть тот же адвокат, который занимается покупкой недвижимости, но это может быть кто-то из той же компании или бизнеса. Вы или ваш близкий человек должны будете оплатить их услуги.

  Если покупатель жилья больше не может вносить ипотечные платежи, мы будем хранить ваш депозит на счете «Полезный старт» немного дольше оговоренного срока.

  Если нам придется выкупить недвижимость, вы можете потерять часть или все деньги, находящиеся на счете Helpful Start, если возникнет разница между суммой долга и суммой, за которую мы продаем недвижимость.

  24 ноября 2021

  Без рубрики